Hypotheek voor zzp'ers

Een hypotheek aanvragen als zzp'er werkt anders dan wanneer je in loondienst bent. Je hebt geen vast salaris van een werkgever, waardoor de geldverstrekker je inkomen uit onderneming op een andere manier moet beoordelen.

Hoeveel je als zzp'er kunt lenen hangt onder andere af van je inkomen, de ontwikkeling van je onderneming, je financiële verplichtingen en de woning die je wilt kopen.

Uitleg over toetsinkomen
NHG & Inkomensverklaring Ondernemer
Ook voor starters & wisselend inkomen
Gratis maximale hypotheek berekenen

Bereken je maximale hypotheek Bekijk alle tools

Kun je een hypotheek krijgen als zzp'er?

Ja, als zzp'er kun je een hypotheek aanvragen.

Zelfstandig ondernemer zijn betekent niet dat je geen woning kunt kopen of geen hypotheek kunt krijgen. Wel moet je inkomen op een andere manier worden vastgesteld dan bij iemand in loondienst.

Bij een werknemer wordt bijvoorbeeld gekeken naar salarisgegevens en een werkgeversverklaring. Als ondernemer wordt gekeken naar het inkomen dat uit je onderneming kan worden vastgesteld.

Voor een hypotheek met NHG bestaat hiervoor de Inkomensverklaring Ondernemer. Daarmee wordt het inkomen uit de onderneming beoordeeld volgens de geldende regels.

Je ondernemingsvorm, de duur van je onderneming en de ontwikkeling van je inkomen kunnen daarbij een rol spelen.

Hoe werkt een hypotheek voor een zzp'er?

Bij een hypotheekaanvraag draait het uiteindelijk om de vraag welk inkomen als toetsinkomen kan worden gebruikt.

Dat is belangrijk, want je omzet is niet hetzelfde als je inkomen.

Stel dat je onderneming €80.000 omzet heeft. Als je €20.000 zakelijke kosten hebt, blijft er €60.000 winst over. Je kunt daarom niet simpelweg je omzet gebruiken om te bepalen hoeveel hypotheek je kunt krijgen.

Bij een ondernemer wordt naar de financiële situatie van de onderneming gekeken om het inkomen vast te stellen. Daarnaast spelen ook andere factoren een rol, zoals bestaande financiële verplichtingen en de waarde van de woning.

Hoeveel hypotheek kan ik krijgen als zzp'er?

Er is geen vast bedrag dat iedere zzp'er met een bepaald inkomen kan lenen. Lees ook onze gids Hoeveel hypotheek kan ik krijgen als zzp'er?.

Je maximale hypotheek hangt onder andere af van:

je toetsinkomen
de ontwikkeling van je inkomen
bestaande leningen en andere financiële verplichtingen
de rente
de waarde van de woning
de geldverstrekker en de geldende acceptatievoorwaarden

Daarom kan twee zzp'ers met ongeveer dezelfde winst toch een verschillende maximale hypotheek hebben.

Wil je een eerste indicatie?

Bereken je maximale hypotheek als zzp'er

De calculator geeft je een indicatie. De uiteindelijke maximale hypotheek wordt bepaald tijdens een daadwerkelijke hypotheekaanvraag.

Hypotheek berekenen als zzp'er

Wil je weten binnen welke prijsklasse je ongeveer naar een woning kunt kijken?

Met de gratis hypotheekcalculator voor zzp'ers van FactuurBaas kun je een eerste berekening maken. Je vult je relevante gegevens in en krijgt vervolgens een indicatie van je maximale hypotheek.

Bereken je hypotheek als zzp'er

Een berekening is vooral handig als eerste stap. Het geeft je een beeld van je mogelijke budget voordat je serieus naar woningen gaat kijken.

De uitkomst is geen hypotheekadvies, offerte of garantie dat een geldverstrekker het bedrag zal accepteren.

Welk inkomen telt voor een hypotheek als zzp'er?

Een belangrijke vraag voor iedere zelfstandig ondernemer is welk inkomen de hypotheekverstrekker gebruikt.

Dat is niet automatisch je omzet en ook niet altijd simpelweg de winst van het meest recente jaar. Voor ondernemers moet het inkomen volgens de geldende hypotheekregels worden vastgesteld.

Bij NHG wordt hiervoor de Inkomensverklaring Ondernemer gebruikt. Hierbij wordt naar de financiële gegevens van de onderneming gekeken. Je bedrijfsresultaten over meerdere jaren kunnen daarom belangrijk zijn.

Ook de ontwikkeling van je inkomen kan relevant zijn. Een onderneming met een sterk stijgende omzet en winst wordt anders bekeken dan een onderneming waarvan het inkomen al meerdere jaren daalt. Lees meer in onze gids Welk inkomen telt voor een hypotheek als zzp'er?.

Hypotheek met een eenmanszaak

Heb je een eenmanszaak? Dan kun je als ondernemer een hypotheek aanvragen.

Een eenmanszaak is een veel voorkomende ondernemingsvorm voor zzp'ers. Voor de hypotheekaanvraag wordt gekeken naar het inkomen dat uit je onderneming kan worden vastgesteld. Daarbij zijn je financiële cijfers belangrijk.

Het hebben van een eenmanszaak betekent dus niet dat je inkomen automatisch als ongeschikt voor een hypotheek wordt gezien. De exacte beoordeling hangt af van je situatie en de voorwaarden van de geldverstrekker. Lees meer in onze gids Hypotheek met een eenmanszaak.

Hypotheek met wisselend inkomen

Het inkomen van een zzp'er kan van jaar tot jaar verschillen.

Misschien heb je bijvoorbeeld:

€40.000 winst in het ene jaar
€55.000 in het volgende jaar
€65.000 in het meest recente jaar

Maar het kan ook andersom zijn.

Omdat ondernemersinkomen kan fluctueren, wordt bij een hypotheekaanvraag gekeken naar de beschikbare financiële informatie en de manier waarop het inkomen volgens de geldende regels moet worden vastgesteld.

Een wisselend inkomen betekent daarom niet automatisch dat je geen hypotheek kunt krijgen. Wel kan de inkomensbeoordeling anders uitvallen dan wanneer je inkomen al jaren stabiel is.

Hypotheek als startende zzp'er

Ben je net begonnen als zzp'er? Dan is je hypotheekaanvraag vaak anders dan die van een ondernemer die al jarenlang actief is.

Je hebt mogelijk nog maar beperkte financiële historie en misschien nog geen drie volledige boekjaren. Dat betekent niet automatisch dat je geen hypotheek kunt krijgen.

Welke mogelijkheden je hebt hangt onder andere af van hoe lang je onderneming bestaat, je inkomen en de voorwaarden die voor de hypotheek gelden.

Voor NHG geldt voor de Inkomensverklaring Ondernemer dat de ondernemer langer dan 12 maanden zelfstandig moet zijn. Bij een kortere ondernemingshistorie wordt met de beschikbare periode gewerkt.

Ben je pas gestart? Laat daarom vooraf beoordelen welke inkomensgegevens in jouw situatie kunnen worden gebruikt. Lees ook onze gids Hypotheek voor startende zzp'ers.

Hypotheek zonder 3 jaar cijfers

Veel ondernemers denken dat je altijd drie volledige jaarcijfers nodig hebt voordat je een hypotheek kunt aanvragen. Dat is niet zo eenvoudig.

Of je zonder drie volledige jaren cijfers een hypotheek kunt krijgen, hangt af van je situatie en de voorwaarden die van toepassing zijn.

Voor NHG kan een ondernemer die langer dan 12 maanden zelfstandig werkt gebruikmaken van de Inkomensverklaring Ondernemer. Daarbij wordt gekeken naar de beschikbare financiële gegevens van de onderneming.

Heb je dus nog geen drie volledige boekjaren? Dan is het verstandig om niet automatisch aan te nemen dat je moet wachten.

Welke documenten heb je nodig voor een hypotheek?

Welke documenten je nodig hebt, hangt af van je persoonlijke situatie en de hypotheekverstrekker.

Als ondernemer kunnen financiële gegevens van je onderneming belangrijk zijn voor de inkomensbeoordeling. Denk bijvoorbeeld aan:

jaarcijfers
financiële gegevens van de onderneming
aangiften
informatie over je onderneming
gegevens over bestaande leningen
informatie over eventuele inkomsten uit loondienst

De precieze documentenlijst kan per situatie verschillen. Vraag daarom vooraf aan je hypotheekadviseur welke documenten je moet aanleveren.

Winst uit onderneming voor je hypotheek

Als zzp'er is het belangrijk om omzet en winst uit elkaar te houden.

Omzet is het bedrag dat je onderneming in rekening brengt. Winst is wat er na zakelijke kosten overblijft.

Bijvoorbeeld:

Omzet: €75.000
Zakelijke kosten: €15.000
Winst: €60.000

Dat betekent niet automatisch dat €60.000 volledig als hypotheekinkomen wordt gebruikt. Het toetsinkomen moet volgens de geldende hypotheekregels worden vastgesteld.

Je administratie en financiële cijfers zijn daarom belangrijk wanneer je als ondernemer een hypotheek wilt aanvragen. Dit is ook een reden om je administratie vanaf het begin goed bij te houden.

Bekijk onze tools voor zzp'ers

Hypotheek met inkomen uit loondienst én zzp

Sommige ondernemers combineren hun onderneming met een baan in loondienst.

Bijvoorbeeld:

je werkt vier dagen per week in loondienst
daarnaast werk je één of twee dagen als zzp'er

In zo'n situatie kunnen zowel je inkomen uit loondienst als je ondernemersinkomen relevant zijn. Hoe deze inkomsten worden meegenomen hangt af van je persoonlijke situatie en de geldende hypotheekregels.

Het is daarom verstandig om bij een hypotheekaanvraag je volledige inkomenssituatie in kaart te brengen.

Hypotheek en schulden

Naast je inkomen wordt ook gekeken naar je financiële verplichtingen. Bestaande schulden of andere financiële verplichtingen kunnen invloed hebben op hoeveel je kunt lenen.

Denk bijvoorbeeld aan:

studieschuld
persoonlijke leningen
doorlopende kredieten
private lease
andere financiële verplichtingen

Daarom zegt je ondernemersinkomen alleen niet hoeveel je maximaal kunt lenen.

Hypotheek voor zzp'ers met NHG

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft specifieke regels voor ondernemers.

Voor ondernemers die langer dan 12 maanden zelfstandig werken kan de Inkomensverklaring Ondernemer worden gebruikt voor een hypotheek met NHG. De inkomensverklaring wordt opgesteld op basis van de financiële situatie van de onderneming.

NHG werkt met specifieke voorwaarden en toetskaders. Deze kunnen veranderen, dus controleer altijd de actuele voorwaarden wanneer je daadwerkelijk een hypotheek aanvraagt.

Bekijk de actuele NHG-informatie

Hoeveel moet je verdienen voor een hypotheek?

Er bestaat geen universeel minimuminkomen waarmee je als zzp'er een bepaald hypotheekbedrag kunt krijgen. De maximale hypotheek wordt bepaald aan de hand van meerdere factoren.

Een hoger inkomen kan een hogere leencapaciteit betekenen, maar je inkomen is slechts één onderdeel van de berekening. Ook rente, financiële verplichtingen en de woningwaarde spelen een rol.

Daarom is het nuttiger om je maximale hypotheek te berekenen op basis van je eigen situatie dan om alleen naar algemene inkomensbedragen te kijken.

Bereken je maximale hypotheek

Kan een zzp'er meer lenen met een hoger inkomen?

Een hoger toetsinkomen kan invloed hebben op de maximale hypotheek, maar het verband is niet simpelweg één-op-één.

De hypotheek wordt berekend binnen de geldende normen en rekening houdend met andere financiële verplichtingen. Ook de rente en waarde van de woning spelen een rol.

Gebruik daarom een hypotheekberekening voor je eigen situatie in plaats van alleen uit te gaan van een algemene vuistregel.

Hypotheekadviseur voor zzp'ers

Een online calculator kan een goede eerste stap zijn, maar vervangt geen persoonlijk hypotheekadvies.

Een hypotheekadviseur kan je helpen beoordelen:

welk inkomen voor jouw situatie kan worden gebruikt
welke documenten nodig zijn
of NHG mogelijk is
welke hypotheekvormen bij je situatie passen
hoeveel je daadwerkelijk kunt lenen
welke geldverstrekkers jouw ondernemerssituatie accepteren

Dit kan vooral relevant zijn wanneer je onderneming nog jong is, je inkomen sterk wisselt of je meerdere inkomstenbronnen hebt.

Veelgestelde vragen over een hypotheek als zzp'er

Kan ik een hypotheek krijgen als zzp'er?+

Ja. Zzp'ers kunnen een hypotheek aanvragen. Je inkomen uit onderneming moet wel op een manier worden vastgesteld die binnen de voorwaarden van de geldverstrekker past.

Hoeveel hypotheek kan ik krijgen als zzp'er?+

Dat hangt onder andere af van je toetsinkomen, financiële verplichtingen, rente en de waarde van de woning. Gebruik onze calculator voor een eerste indicatie. Bereken je maximale hypotheek

Hoe lang moet ik zzp'er zijn voor een hypotheek?+

Er is geen universele termijn die voor iedere hypotheek geldt. Voor NHG geldt dat een ondernemer langer dan 12 maanden zelfstandig moet zijn om gebruik te kunnen maken van de Inkomensverklaring Ondernemer.

Kan een startende zzp'er een hypotheek krijgen?+

Dat kan in bepaalde situaties. De mogelijkheden hangen onder andere af van de duur van je onderneming, je beschikbare financiële gegevens en de voorwaarden van de geldverstrekker.

Kan ik een hypotheek krijgen zonder drie jaar cijfers?+

Dat kan afhankelijk zijn van je situatie en de hypotheekvoorwaarden. Het ontbreken van drie volledige boekjaren betekent niet automatisch dat je geen hypotheek kunt krijgen.

Kijkt de bank naar omzet of winst?+

Omzet en winst zijn niet hetzelfde. Bij een hypotheekaanvraag wordt gekeken naar het inkomen dat volgens de geldende regels uit je onderneming kan worden vastgesteld.

Kan ik met een eenmanszaak een hypotheek krijgen?+

Ja. Een eenmanszaak sluit een hypotheek niet uit. Je inkomen uit de onderneming moet wel worden vastgesteld en beoordeeld.

Welke jaarcijfers heb ik nodig voor een hypotheek?+

Welke financiële gegevens nodig zijn, hangt af van je situatie en de hypotheekverstrekker. Ondernemers kunnen onder andere financiële gegevens van hun onderneming moeten aanleveren.

Kan ik mijn maximale hypotheek als zzp'er online berekenen?+

Ja. Met de hypotheekcalculator van FactuurBaas kun je online een eerste indicatie van je maximale hypotheek berekenen. Bereken je maximale hypotheek

Is een hypotheekcalculator voor zzp'ers betrouwbaar?+

Een calculator kan een nuttige indicatie geven, maar de uitkomst is geen garantie voor het bedrag dat je uiteindelijk kunt lenen. De definitieve beoordeling wordt gemaakt door de geldverstrekker op basis van je volledige situatie.

Heeft mijn studieschuld invloed op mijn maximale hypotheek?+

Een studieschuld kan invloed hebben op je maximale hypotheek. De manier waarop dit wordt meegenomen hangt af van de geldende regels en je persoonlijke situatie.

Bereken je maximale hypotheek als zzp'er

Wil je weten wat je ongeveer kunt lenen?

Gebruik de gratis hypotheekcalculator voor zzp'ers van FactuurBaas. Vul je gegevens in en krijg een eerste indicatie van je maximale hypotheek.

Bereken je maximale hypotheek

Gebruik de uitkomst als eerste indicatie. Voor een daadwerkelijke hypotheekaanvraag is een beoordeling van je persoonlijke situatie nodig.

Meer voor zzp'ers

Een hypotheek is slechts één onderdeel van je financiële planning als ondernemer. Bekijk ook onze andere informatie en tools:

Bereken je hypotheek

Wil je als zzp'er weten hoeveel je ongeveer kunt lenen? Doe de gratis berekening en krijg een eerste indicatie van je maximale hypotheek. De berekening is indicatief en vormt geen hypotheekadvies of hypotheekofferte.

Bereken je maximale hypotheek als zzp'er