Hoe lang moet je zzp'er zijn voordat je een hypotheek kunt krijgen? Veel mensen denken dat je minimaal drie jaar als zelfstandige moet werken voordat je een huis kunt kopen. Dat is niet als algemene regel juist.
Voor ondernemers die een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) willen aanvragen, geldt in 2026 dat je minimaal 12 maanden als ondernemer actief moet zijn om gebruik te kunnen maken van de Inkomensverklaring Ondernemer. Daarmee kan je ondernemersinkomen worden vastgesteld voor de hypotheekaanvraag.
Dat betekent niet dat je na precies 12 maanden automatisch een hypotheek krijgt. Je inkomen, financiële verplichtingen, de waarde van de woning en de voorwaarden van de geldverstrekker spelen ook een rol.
Hoe lang moet je zzp'er zijn voor een hypotheek?
Er bestaat geen algemene regel dat je drie jaar zzp'er moet zijn voordat je een hypotheek kunt aanvragen.
Voor een hypotheek met NHG kan een ondernemer die minimaal 12 maanden actief is gebruikmaken van de Inkomensverklaring Ondernemer. Dit geldt bijvoorbeeld voor een ondernemer met een eenmanszaak.
De periode wordt daarbij in maanden bekeken en niet alleen aan de hand van volledige kalenderjaren.
Ben je bijvoorbeeld:
- 1 jaar en 2 maanden zzp'er? Dan voldoe je aan de minimale periode van 12 maanden voor deze NHG-route.
- 2 jaar zzp'er? Dan kan deze route ook mogelijk zijn.
- 3 jaar of langer zzp'er? Dan heb je een langere ondernemershistorie, maar drie jaar ondernemerschap is niet als algemene minimumvoorwaarde vereist.
Of je daadwerkelijk een hypotheek kunt krijgen, hangt vervolgens af van je toetsinkomen en je volledige financiële situatie.
Kun je na 1 jaar zzp al een hypotheek krijgen?
Ja, dat kan mogelijk zijn.
Voor NHG geldt dat een ondernemer die minimaal 12 maanden een beroep of bedrijf uitoefent gebruik kan maken van de Inkomensverklaring Ondernemer om het toetsinkomen vast te stellen.
Dat is vooral relevant voor startende zzp'ers die nog geen drie volledige boekjaren hebben.
Een jaar zzp'er zijn betekent echter niet automatisch dat je een hypotheek kunt krijgen. De inkomensverklaring bepaalt welk inkomen voor de hypotheektoets kan worden gebruikt. Daarnaast wordt gekeken naar bijvoorbeeld schulden, andere financiële verplichtingen en de waarde van de woning.
Moet je 3 jaar zzp'er zijn?
Nee, drie jaar zzp'er zijn is geen algemene voorwaarde voor een hypotheek.
De verwarring ontstaat waarschijnlijk doordat de beoordeling van ondernemersinkomen rekening kan houden met meerdere jaren aan financiële gegevens.
Binnen het NHG-toetskader wordt bij IB-ondernemers bijvoorbeeld gekeken naar de fiscale winst over de afgelopen drie jaren, waarbij het laatste jaar als maximum geldt. Heb je nog geen drie jaar aan cijfers, dan is de beschikbare historie korter.
Daarom zijn drie jaar ondernemer zijn en drie jaar financiële gegevens hebben twee verschillende dingen.
Hypotheek met minder dan 3 jaar cijfers
Ben je korter dan drie jaar ondernemer? Dan betekent dat niet automatisch dat een hypotheek uitgesloten is.
Bij de NHG-route voor ondernemers wordt juist rekening gehouden met de duur van het ondernemerschap. De Inkomensverklaring Ondernemer kan vanaf minimaal 12 maanden ondernemerschap worden gebruikt.
Hoe korter je onderneming bestaat, hoe minder historische informatie beschikbaar is. Dat kan invloed hebben op de manier waarop je inkomen wordt vastgesteld.
Een korte ondernemershistorie betekent daarom niet automatisch "geen hypotheek", maar je aanvraag kan wel anders worden beoordeeld dan die van een ondernemer met een langere historie. Meer hierover op hypotheek zonder 3 jaar cijfers.
Hypotheek na 1, 2 of 3 jaar zzp
1 jaar zzp
Na minimaal 12 maanden ondernemerschap kan de NHG-route met een Inkomensverklaring Ondernemer beschikbaar zijn.
Je hebt dan nog maar een beperkte ondernemershistorie. De hoogte en stabiliteit van je inkomen zijn daarom belangrijk bij de beoordeling.
2 jaar zzp
Na twee jaar heb je meer financiële historie opgebouwd. Toch blijft de beoordeling afhankelijk van je daadwerkelijke bedrijfsresultaten en de manier waarop het toetsinkomen wordt vastgesteld.
3 jaar zzp
Na drie jaar is er meer historische informatie beschikbaar. Binnen het NHG-toetskader kan bij de beoordeling van het ondernemersinkomen worden gekeken naar de fiscale winst over de afgelopen drie jaren, waarbij het laatste jaar als maximum geldt.
Maar ook met drie jaar cijfers krijg je niet automatisch een hypotheek. Je maximale hypotheek hangt onder andere af van je inkomen, rente en financiële verplichtingen.
Waar kijkt de hypotheekverstrekker naar?
Hoe lang je al zzp'er bent is maar één onderdeel van de beoordeling.
Voor je maximale hypotheek zijn onder andere van belang:
- je toetsinkomen;
- de financiële resultaten van je onderneming;
- eventuele schulden en andere verplichtingen;
- het inkomen van een eventuele partner;
- de rente en rentevaste periode;
- de waarde van de woning.
De overheid geeft aan dat de maximale hypotheek onder meer afhankelijk is van het inkomen en de waarde van de woning. Ook financiële verplichtingen zoals een persoonlijke lening, leasecontract of studieschuld kunnen de maximale hypotheek beïnvloeden.
Wat als je inkomen sterk is gestegen?
Een stijgend inkomen kan relevant zijn bij de beoordeling van je ondernemersinkomen.
Het is daarom niet alleen belangrijk hoeveel jaar je onderneming bestaat, maar ook hoe je bedrijf zich financieel ontwikkelt.
Een ondernemer die pas twee jaar bezig is maar een duidelijke financiële historie heeft, wordt niet simpelweg op dezelfde manier beoordeeld als iemand die al tien jaar ondernemer is.
De precieze berekening van het toetsinkomen hangt af van het toepasselijke toetskader en de geldverstrekker.
Kun je als startende zzp'er een hypotheek krijgen?
Ja, dat kan mogelijk zijn.
Een startende ondernemer hoeft dus niet per definitie drie jaar te wachten. Voor NHG kan de Inkomensverklaring Ondernemer worden gebruikt wanneer je minimaal 12 maanden actief bent als ondernemer.
Daarbij blijft je financiële situatie bepalend. De 12-maandenregel geeft toegang tot deze beoordelingsroute, maar is geen garantie dat je een bepaald hypotheekbedrag kunt lenen.
Lees ook: Hypotheek voor startende zzp'ers.
Geldt de 12-maandenregel bij iedere hypotheek?
Niet automatisch.
De regel van minimaal 12 maanden die hierboven wordt beschreven, komt uit het NHG-toetskader voor de Inkomensverklaring Ondernemer.
Heb je een hypotheek zonder NHG, dan kunnen geldverstrekkers hun eigen acceptatiebeleid en voorwaarden hanteren.
Daarom moet je onderscheid maken tussen:
- NHG: specifieke regels voor het vaststellen van ondernemersinkomen;
- hypotheek zonder NHG: voorwaarden kunnen per geldverstrekker verschillen.
Hoeveel hypotheek kun je krijgen als je 1 jaar zzp'er bent?
Dat is niet uitsluitend op basis van je aantal maanden als zzp'er te bepalen.
Je hypotheek wordt niet simpelweg berekend als bijvoorbeeld "één keer je jaarwinst". Er wordt gekeken naar het inkomen dat voor de hypotheektoets wordt vastgesteld en naar andere factoren binnen de leennormen.
Ook de woningwaarde speelt een rol. In het algemeen kun je maximaal 100% van de waarde van de woning financieren.
Wil je zelf een eerste indicatie berekenen?
Meer over bedragen lees je in Hoeveel hypotheek kan ik krijgen als zzp'er?.
Welke documenten heb je nodig?
Voor een hypotheek als ondernemer kunnen financiële en bedrijfsgegevens nodig zijn om je inkomen vast te stellen.
Welke documenten precies nodig zijn, hangt af van de gekozen hypotheek, de geldverstrekker en de gebruikte inkomensbeoordeling.
Bij een NHG-aanvraag met een Inkomensverklaring Ondernemer wordt deze verklaring gebruikt om het ondernemersinkomen vast te stellen. De verklaring wordt opgesteld door een geselecteerde rekenexpert en is zes maanden geldig.
NHG voor zzp'ers in 2026
In 2026 ligt de NHG-grens op €470.000. Voor een woning waarbij energiebesparende maatregelen worden meegefinancierd, ligt de grens op €498.200.
De NHG-grens zegt overigens niets over hoeveel jij persoonlijk kunt lenen. Je maximale hypotheek wordt ook bepaald door je inkomen, verplichtingen en de waarde van de woning.
Veelgestelde vragen
Kun je na 1 jaar zzp een hypotheek krijgen?
Dat kan mogelijk. Voor NHG kan een ondernemer die minimaal 12 maanden actief is gebruikmaken van de Inkomensverklaring Ondernemer. Andere voorwaarden voor de hypotheek blijven van toepassing.
Moet je 3 jaar zzp'er zijn voor een hypotheek?
Nee. Drie jaar ondernemerschap is geen algemene minimumvoorwaarde. Voor de NHG-route met een Inkomensverklaring Ondernemer geldt minimaal 12 maanden ondernemerschap.
Kun je een hypotheek krijgen als je minder dan 3 jaar zzp'er bent?
Dat kan mogelijk. Bij NHG kan de Inkomensverklaring Ondernemer vanaf minimaal 12 maanden ondernemerschap worden gebruikt. De beschikbare financiële historie is dan wel korter.
Is 1 jaar zzp genoeg voor een hypotheek?
Een jaar ondernemerschap kan voldoende zijn om voor de NHG-Inkomensverklaring Ondernemer in aanmerking te komen, maar het betekent niet automatisch dat je een hypotheek krijgt of een bepaald bedrag kunt lenen.
Hoeveel jaar cijfers heb je nodig als zzp'er?
Dat hangt af van de hypotheek en de gebruikte inkomensbeoordeling. Bij NHG wordt voor ondernemers gewerkt met de Inkomensverklaring Ondernemer. Voor een ondernemer met een kortere historie wordt de beschikbare periode gebruikt.
Kun je als startende zzp'er een huis kopen?
Dat kan mogelijk. Hoe lang je onderneming bestaat is één van de factoren. Ook je inkomen, financiële verplichtingen, eventuele partnerinkomsten en de waarde van de woning spelen een rol.
Bereken je maximale hypotheek als zzp'er
Ben je al minimaal een jaar zzp'er of heb je een kortere ondernemershistorie? Dan kun je eerst bekijken wat je op basis van je inkomen ongeveer zou kunnen lenen.
Bekijk daarnaast:
