Een hypotheek aanvragen als zzp'er kan net wat ingewikkelder zijn dan wanneer je in loondienst bent.
Je inkomen komt immers niet iedere maand uit een vast salaris. De geldverstrekker moet eerst bepalen welk inkomen uit je onderneming voor de hypotheek kan worden gebruikt.
Daarbij kunnen je winst van de afgelopen jaren, je actuele inkomen, de ontwikkeling van je onderneming en andere financiële gegevens een rol spelen.
Een hypotheekadviseur voor zzp'ers kan helpen om deze gegevens vooraf in kaart te brengen en te bepalen welke hypotheekmogelijkheden bij jouw situatie passen.
Voor FactuurBaas werken we hiervoor samen met Haruna B.V., een onafhankelijke hypotheek- en financieel adviseur. Haruna werkt online via videobellen en adviseert zowel particulieren als ondernemers.
Waarom is hypotheekadvies voor zzp'ers anders?
Bij iemand in loondienst kan een geldverstrekker vaak relatief eenvoudig naar het inkomen op de loonstrook en de arbeidsovereenkomst kijken.
Als zzp'er werkt dat anders.
Je inkomen kan bijvoorbeeld zijn:
- €35.000 winst in het ene jaar;
- €55.000 in het volgende jaar;
- €45.000 daarna.
Of je bent pas één of twee jaar ondernemer en hebt nog maar beperkte financiële historie.
De hypotheekadviseur moet daarom eerst bepalen welk inkomen voor de hypotheek kan worden gebruikt.
Dat wordt ook wel het toetsinkomen genoemd.
Wat doet een hypotheekadviseur voor een zzp'er?
Een hypotheekadviseur kijkt niet alleen naar hoeveel geld je momenteel verdient.
Bij een ondernemer kan onder andere worden gekeken naar:
- je winst uit onderneming;
- je jaarcijfers;
- je aangiften inkomstenbelasting;
- je actuele resultaten;
- het lopende boekjaar;
- je ondernemingsvorm;
- eventuele andere inkomsten;
- bestaande financiële verplichtingen;
- het inkomen van je partner.
Daarna wordt gekeken naar de hypotheekmogelijkheden die bij jouw situatie passen.
Bij NHG kan voor ondernemers een Inkomensverklaring Ondernemer worden gebruikt om het ondernemersinkomen vast te stellen.
Heb je als zzp'er een hypotheekadviseur nodig?
Niet iedere zzp'er heeft dezelfde behoefte aan advies.
Voor een eenvoudige situatie kun je zelf al een eerste berekening maken.
Maar zodra je bijvoorbeeld:
- pas kort ondernemer bent;
- wisselende winsten hebt;
- meerdere ondernemingen hebt;
- inkomen uit loondienst combineert met ondernemerschap;
- een bv hebt;
- een studieschuld hebt;
- andere leningen hebt;
- een partner met inkomen hebt;
kan het lastiger worden om zelf te bepalen welk inkomen voor de hypotheek wordt gebruikt.
Een hypotheekadviseur kan je financiële situatie in dat geval vooraf beoordelen en aangeven welke informatie en documenten nodig zijn.
Hypotheekadviseur voor startende zzp'ers
Ben je pas begonnen als zzp'er?
Dan heb je waarschijnlijk nog geen drie volledige jaren aan jaarcijfers.
Dat betekent niet automatisch dat een hypotheek onmogelijk is.
Voor de NHG-Inkomensverklaring Ondernemer geldt een minimale periode van 12 maanden ondernemerschap. Als je onderneming korter dan drie jaar bestaat, wordt de beschikbare financiële historie gebruikt.
Een hypotheekadviseur kan daarom juist bij een startende ondernemer helpen om eerst te bepalen welke route mogelijk is.
Lees ook:
Hypotheekadviseur bij wisselende inkomsten
Niet iedere zzp'er verdient ieder jaar hetzelfde.
Je kunt bijvoorbeeld een paar grote opdrachten hebben gehad waardoor je winst in één jaar veel hoger was.
Of je onderneming kan juist tijdelijk minder goed hebben gedraaid.
Bij een hypotheek wordt daarom niet automatisch alleen gekeken naar je beste jaar.
De inkomensbeoordeling kijkt naar de financiële historie en de actuele ontwikkeling van je onderneming.
Een hypotheekadviseur kan helpen om vooraf inzicht te krijgen in hoe jouw inkomen waarschijnlijk moet worden beoordeeld.
Lees ook: Hypotheek met wisselend inkomen als zzp'er
Hypotheekadviseur voor een eenmanszaak
Veel zzp'ers werken vanuit een eenmanszaak.
Bij een eenmanszaak vormt de fiscale winst een belangrijke basis voor de beoordeling van het ondernemersinkomen.
Maar fiscale winst is niet automatisch hetzelfde als het uiteindelijke toetsinkomen.
De hypotheekadviseur kijkt daarom naar de financiële gegevens van de onderneming en de regels die gelden voor de gekozen hypotheek.
Lees ook: Winst uit onderneming voor hypotheek
Welke documenten heeft een hypotheekadviseur nodig?
Een hypotheekadviseur zal je meestal vragen om financiële informatie over je onderneming en persoonlijke situatie.
Welke documenten precies nodig zijn, hangt af van je situatie.
Denk bijvoorbeeld aan:
- jaarcijfers;
- aangiften inkomstenbelasting;
- tussentijdse cijfers;
- btw-aangiften;
- identiteitsgegevens;
- gegevens over bestaande hypotheken;
- informatie over leningen;
- studieschuld;
- gegevens van je partner.
Bij een NHG-Inkomensverklaring Ondernemer is een specifieke documentenlijst van toepassing.
Daarom is het verstandig om je financiële administratie goed op orde te hebben voordat je een hypotheek aanvraagt.
Lees ook: Jaarcijfers nodig voor hypotheek als zzp'er?
Wat kost een hypotheekadviseur voor zzp'ers?
De kosten van hypotheekadvies verschillen per adviseur en per situatie.
Een zzp'er kan bijvoorbeeld een complexere inkomenssituatie hebben dan iemand in loondienst. Daardoor kan de hoeveelheid werk verschillen.
Haruna geeft op zijn website aan dat de kosten afhankelijk zijn van de situatie en het type dienstverlening. In een vrijblijvend kennismakingsgesprek worden de situatie en de bijbehorende kosten besproken.
Het is daarom verstandig om vooraf te vragen:
- wat het advies kost;
- welke werkzaamheden daarbij horen;
- of het regelen van de hypotheek inbegrepen is;
- wanneer je betaalt;
- welke kosten eventueel apart worden berekend.
Onafhankelijke hypotheekadviseur voor zzp'ers
Een onafhankelijk adviseur kan verschillende geldverstrekkers met elkaar vergelijken.
Haruna geeft aan hypotheken van vrijwel alle geldverstrekkers in Nederland te vergelijken en positioneert zich als onafhankelijk hypotheekadviseur.
Dat kan relevant zijn voor zzp'ers, omdat acceptatiecriteria voor ondernemers per geldverstrekker kunnen verschillen.
Het is daarom niet altijd voldoende om alleen naar één bank te kijken.
Waarom samenwerken met Haruna?
Voor de hypotheekcontent van FactuurBaas werken we samen met Haruna B.V.
Haruna is een hypotheek- en pensioenadvieskantoor dat online werkt via videobellen. Het kantoor staat onder leiding van hypotheek- en pensioenadviseur Harm Jan Schouwstra en vermeldt meer dan 30 jaar ervaring. Haruna is daarnaast SEH Erkend Financieel Adviseur en staat geregistreerd als vergunninghouder bij de AFM.
De samenwerking betekent dat je via FactuurBaas niet alleen informatie over hypotheken als zzp'er kunt lezen, maar ook kunt worden doorverwezen naar een adviseur wanneer je jouw eigen situatie wilt bespreken.
Hypotheekadvies voor zzp'ers bij Haruna
Haruna biedt hypotheekadvies online via videobellen.
Je kunt eerst je situatie in kaart brengen voordat je besluit of je verder wilt met een adviseur.
Haruna biedt hiervoor een gratis situatiecheck. Daarbij kun je onder andere een PDF ontvangen met een indicatie van je maximale hypotheek, een documentchecklist en vragen die je met een adviseur kunt bespreken. De situatiecheck is volgens Haruna geen bindend hypotheekadvies.
Dit kan vooral handig zijn als je eerst wilt weten welke informatie je nodig hebt voordat je een volledige hypotheekaanvraag start.
Hypotheek berekenen als zzp'er
Voordat je met een hypotheekadviseur praat, kun je natuurlijk zelf een eerste berekening maken.
Daarbij is het belangrijk om niet alleen naar je omzet te kijken.
Voor een eerste indicatie kun je bijvoorbeeld kijken naar:
- je winst van de afgelopen jaren;
- je actuele winst;
- inkomen van je partner;
- bestaande leningen;
- studieschuld;
- leaseverplichtingen;
- de gewenste woningwaarde.
Maar een online berekening blijft een indicatie.
De uiteindelijke hypotheek wordt gebaseerd op het toetsinkomen en de geldende leennormen.
Lees ook: Hypotheek berekenen als zzp'er
Wat bespreek je met een hypotheekadviseur?
Een eerste gesprek met een hypotheekadviseur kan bijvoorbeeld gaan over:
Je ondernemerssituatie
Hoe lang ben je ondernemer?
Heb je een eenmanszaak, vof of bv?
Zijn je inkomsten stabiel of wisselend?
Je inkomen
Hoeveel winst maak je?
Wat waren je resultaten van de afgelopen jaren?
Hoe ziet het lopende boekjaar eruit?
Je woning
Welke woning wil je kopen?
Wat is de verwachte aankoopprijs?
Hoeveel eigen geld heb je beschikbaar?
Je financiële verplichtingen
Heb je een studieschuld?
Heb je leningen of lease?
Heb je al een hypotheek?
Je toekomst
Verwacht je dat je inkomen verandert?
Wil je je onderneming uitbreiden?
Zijn er andere veranderingen die invloed kunnen hebben op je financiële situatie?
Deze informatie helpt om je hypotheekmogelijkheden beter in kaart te brengen.
Kan een hypotheekadviseur helpen als je nog geen 3 jaar cijfers hebt?
Ja, dat is juist een situatie waarin vooraf advies nuttig kan zijn.
Als je nog geen drie volledige jaren ondernemer bent, moet eerst worden gekeken welke financiële historie beschikbaar is en welke hypotheekroute bij je situatie past.
Voor NHG kan vanaf 12 maanden ondernemerschap een Inkomensverklaring Ondernemer worden gebruikt.
Lees ook: Hypotheek zzp zonder 3 jaar cijfers
Kan een hypotheekadviseur helpen bij een wisselend inkomen?
Ja.
Een wisselend inkomen hoeft een hypotheek niet automatisch uit te sluiten.
Wel is het belangrijk om te begrijpen welk inkomen uiteindelijk als toetsinkomen wordt gebruikt.
Een adviseur kan je financiële resultaten vooraf bekijken en aangeven welke informatie nodig is voor de inkomensbeoordeling.
Lees ook: Hypotheek met wisselend inkomen als zzp'er
Hypotheekadviseur voor zzp'ers online
Je hoeft niet per se naar een kantoor om hypotheekadvies te krijgen.
Haruna werkt online via videobellen en geeft aan dat gesprekken ook buiten reguliere kantoortijden mogelijk zijn.
Dat kan praktisch zijn als je als zzp'er weinig tijd hebt of niet in de buurt van een hypotheekadviseur woont.
De documenten en financiële gegevens kunnen vervolgens digitaal worden aangeleverd.
Veelgestelde vragen
Wat doet een hypotheekadviseur voor zzp'ers?
Een hypotheekadviseur helpt bij het beoordelen van je financiële situatie, het vaststellen van je hypotheekmogelijkheden en het vergelijken van passende hypotheekoplossingen.
Heb ik als zzp'er een hypotheekadviseur nodig?
Niet per se. Je kunt zelf een eerste berekening maken. Bij een complexere ondernemerssituatie kan professioneel advies wel helpen om je inkomen en mogelijkheden goed in kaart te brengen.
Kan ik als startende zzp'er een hypotheek krijgen?
Dat kan mogelijk. Voor de NHG-Inkomensverklaring Ondernemer geldt een minimale periode van 12 maanden ondernemerschap.
Kan ik een hypotheek krijgen zonder 3 jaar cijfers?
Dat kan mogelijk. Je hoeft voor de NHG-Inkomensverklaring Ondernemer niet automatisch drie volledige jaren ondernemer te zijn.
Wat kost hypotheekadvies voor zzp'ers?
De kosten verschillen per adviseur en situatie. Haruna geeft aan dat de kosten afhankelijk zijn van de situatie en het type dienstverlening.
Kan ik online hypotheekadvies krijgen?
Ja. Haruna biedt hypotheekadvies via videobellen en werkt online.
Is Haruna onafhankelijk?
Haruna positioneert zich als onafhankelijk hypotheekadviseur en geeft aan hypotheken van vrijwel alle geldverstrekkers in Nederland te vergelijken.
Kan ik eerst vrijblijvend kennismaken?
Ja. Haruna vermeldt dat het kennismakingsgesprek vrijblijvend is.
Kan ik eerst zelf mijn hypotheek berekenen?
Ja. Je kunt eerst een indicatie van je maximale hypotheek berekenen voordat je een adviseur inschakelt.
Hypotheekadvies voor zzp'ers via Haruna
Als zzp'er is het belangrijkste verschil met iemand in loondienst dat je hypotheekinkomen niet simpelweg van één loonstrook kan worden afgelezen.
Je financiële historie, winst, actuele resultaten en persoonlijke financiële situatie moeten worden beoordeeld voordat duidelijk is welk toetsinkomen kan worden gebruikt.
Daarom kan het handig zijn om je situatie eerst met een hypotheekadviseur te bespreken.
Voor FactuurBaas werken we hiervoor samen met Haruna B.V. Haruna biedt onafhankelijk hypotheekadvies online via videobellen en heeft een gratis situatiecheck waarmee je je financiële situatie eerst kunt voorbereiden.
Contact met Haruna
- Website: Haruna.nl
- E-mail: contact@haruna.nl
- Telefoon: 078 684 93 31
Wil je eerst zelf berekenen wat je ongeveer kunt lenen?
Of bekijk het overzicht: Hypotheek als zzp'er.
Meer lezen over hypotheken als zzp'er:
- Hypotheek voor zzp'ers
- Hypotheek berekenen als zzp'er
- Welk inkomen telt voor een hypotheek als zzp'er?
- Winst uit onderneming voor hypotheek
- Jaarcijfers nodig voor hypotheek als zzp'er?
- Hypotheek zzp zonder 3 jaar cijfers
- Hoe lang moet je zzp'er zijn voor een hypotheek?
- Hypotheek voor startende zzp'ers
- Hypotheek met wisselend inkomen als zzp'er
