Hoeveel hypotheek je als zzp'er kunt krijgen, hangt vooral af van het inkomen dat voor de hypotheek wordt meegenomen. Dat inkomen wordt bij een ondernemer niet altijd op dezelfde manier vastgesteld als bij iemand in loondienst.
Daarnaast spelen onder andere de hypotheekrente, je financiële verplichtingen, het inkomen van een eventuele partner en de waarde van de woning een rol.
Er is daarom geen vast bedrag dat iedere zzp'er met een bepaald inkomen kan lenen.
Wil je direct een eerste indicatie berekenen? Gebruik dan onze hypotheekcalculator voor zzp'ers.
Hoeveel hypotheek kan ik krijgen als zzp'er?
Als zzp'er kun je net als iemand in loondienst een hypotheek krijgen. De maximale hypotheek zzp wordt bepaald op basis van de geldende leennormen en jouw persoonlijke financiële situatie.
Bij ondernemers is de eerste belangrijke stap het vaststellen van het toetsinkomen. Dat is het inkomen waarmee de hypotheekverstrekker rekent bij de beoordeling van je maximale hypotheek.
Je omzet is daarbij niet hetzelfde als je toetsinkomen. Een ondernemer met €100.000 omzet kan bijvoorbeeld een heel andere financiële situatie hebben dan een ondernemer met dezelfde omzet maar veel hogere bedrijfskosten.
Daarom wordt gekeken naar het inkomen dat volgens de geldende beoordelingsmethode voor de hypotheek kan worden meegenomen.
Waar hangt je maximale hypotheek als zzp'er van af?
Je maximale hypotheek wordt onder andere beïnvloed door:
- je toetsinkomen;
- de hypotheekrente;
- de financiële verplichtingen die je al hebt;
- het inkomen van een eventuele partner;
- de waarde van de woning;
- de geldende wettelijke leennormen;
- eventuele extra leenruimte voor energiebesparende maatregelen.
De hypotheeknormen worden jaarlijks vastgesteld. Voor 2026 zijn de leennormen opnieuw aangepast. Het precieze effect daarvan verschilt per huishouden en inkomen.
Daarom kun je op basis van alleen je omzet of winst niet betrouwbaar bepalen hoeveel je maximaal kunt lenen.
Welk inkomen telt voor je hypotheek als zzp'er?
Bij een ondernemer wordt eerst bepaald welk inkomen voor de hypotheek gebruikt mag worden.
Voor NHG gebeurt dit bij een ondernemer die minimaal 12 maanden actief is via de Inkomensverklaring Ondernemer (IKV). Een onafhankelijke rekenexpert analyseert de onderneming en stelt op basis daarvan een toetsinkomen vast.
Bij de analyse wordt doorgaans gekeken naar de financiële gegevens van de onderneming. NHG geeft aan dat de analyse meestal betrekking heeft op de afgelopen drie jaar, of korter wanneer de onderneming nog geen drie jaar bestaat.
Het is dus niet juist om simpelweg je omzet of de winst van één jaar als hypotheekinkomen te gebruiken. Lees ook hoe een hypotheek als zzp'er werkt.
Hoe wordt het toetsinkomen van een zzp'er bepaald?
De precieze berekening hangt af van de situatie en de geldende inkomensmethodiek.
Bij de NHG-systematiek wordt onder andere gekeken naar de ontwikkeling van het inkomen. NHG vermeldt bijvoorbeeld dat wanneer het inkomen in het laatste jaar lager is dan het gemiddelde inkomen, het laatste jaar als uitgangspunt kan gelden. Ook wordt gekeken naar het lopende boekjaar.
Er kunnen daarnaast correcties worden toegepast. NHG noemt bijvoorbeeld correcties voor de auto van de zaak en aspecten zoals solvabiliteit en liquiditeit.
Daarom kan het toetsinkomen lager of anders uitvallen dan het bedrag dat je zelf als "mijn inkomen" beschouwt.
Voorbeeld: omzet, winst en toetsinkomen
Stel dat je als zzp'er €100.000 omzet per jaar hebt.
Dat betekent niet dat je voor een hypotheek automatisch een inkomen van €100.000 hebt.
Van je omzet betaal je bijvoorbeeld zakelijke kosten. Het bedrag dat na zakelijke kosten overblijft, is veel relevanter voor de beoordeling van je ondernemersinkomen.
Ook daarna kan het inkomen dat uiteindelijk voor de hypotheek wordt gebruikt anders uitvallen door de toegepaste inkomensmethodiek en eventuele correcties.
Daarom is de vraag:
"Hoeveel omzet heb je?"
minder relevant voor je maximale hypotheek dan:
"Welk toetsinkomen wordt voor jouw hypotheek vastgesteld?"
Kun je met €50.000 inkomen een hypotheek krijgen?
Dat kan, maar er is niet één vast hypotheekbedrag dat bij €50.000 inkomen hoort.
De maximale hypotheek hangt ook af van bijvoorbeeld:
- de hypotheekrente;
- je leeftijd en persoonlijke situatie;
- eventuele financiële verplichtingen;
- het inkomen van je partner;
- de woningwaarde;
- de actuele hypotheeknormen.
Een berekening met alleen een inkomensbedrag is daarom altijd een indicatie.
Kun je met €60.000 inkomen een hypotheek krijgen?
Ook bij een toetsinkomen van €60.000 kun je niet zonder meer één maximale hypotheek noemen.
De hypotheekrente en andere financiële omstandigheden hebben invloed op de maximale leencapaciteit. De wettelijke leennormen worden bovendien jaarlijks aangepast.
Gebruik daarom een actuele hypotheekberekening in plaats van een vaste vuistregel.
Hypotheek berekenen als zzp'er
Wil je weten wat jouw inkomen ongeveer betekent voor je maximale hypotheek?
Onze calculator geeft een eerste indicatie op basis van je inkomen, maandelijkse verplichtingen en een gekozen rente.
De uitkomst is geen hypotheekadvies en geen aanbod van een geldverstrekker.
Heeft je winst invloed op je maximale hypotheek?
Ja. Je ondernemersinkomen is belangrijk voor de hypotheekbeoordeling.
Maar je kunt niet simpelweg zeggen:
winst × een vaste factor = maximale hypotheek.
De hypotheek wordt beoordeeld aan de hand van de geldende inkomens- en leennormen. Bij ondernemers moet bovendien eerst worden bepaald welk inkomen als toetsinkomen wordt gebruikt.
Een hogere structurele winst kan dus leiden tot een hoger toetsinkomen, maar de maximale hypotheek volgt niet rechtstreeks uit één winstbedrag.
Hoeveel hypotheek kan ik krijgen met een eenmanszaak?
Een eenmanszaak sluit een hypotheek niet uit.
Als ondernemer met een eenmanszaak wordt je ondernemersinkomen beoordeeld. Voor NHG geldt dat een zelfstandige ondernemer die minimaal 12 maanden actief is gebruikmaakt van de Inkomensverklaring Ondernemer voor het vaststellen van het toetsinkomen.
De financiële historie van de onderneming speelt daarbij een belangrijke rol.
Hoeveel hypotheek kan ik krijgen als startende zzp'er?
Als startende zzp'er heb je mogelijk minder financiële historie dan een ondernemer die al meerdere jaren actief is.
Dat betekent niet automatisch dat je geen hypotheek kunt krijgen.
Voor NHG kunnen ondernemers die langer dan 12 maanden zelfstandig werken gebruikmaken van de Inkomensverklaring Ondernemer. Wanneer de onderneming jonger is dan drie jaar, kan de inkomensanalyse betrekking hebben op een kortere periode.
Of je daadwerkelijk een bepaald bedrag kunt lenen, hangt vervolgens af van het vastgestelde toetsinkomen en je verdere financiële situatie. Meer over starters lees je op hypotheek voor startende zzp'ers.
Heeft een studieschuld invloed op je maximale hypotheek?
Ja, financiële verplichtingen kunnen invloed hebben op hoeveel je kunt lenen.
Een studieschuld is daarom relevant bij een hypotheekaanvraag. Ook andere leningen en financiële verplichtingen kunnen worden meegenomen in de beoordeling.
Hetzelfde geldt bijvoorbeeld voor bepaalde lease- of kredietverplichtingen.
Geef bestaande financiële verplichtingen daarom altijd correct door bij een hypotheekaanvraag.
Telt het inkomen van mijn partner mee?
Heb je een partner met inkomen, dan kan dat inkomen onderdeel zijn van de hypotheekberekening.
De precieze manier waarop het inkomen wordt meegenomen hangt af van de persoonlijke situatie en de geldende hypotheekregels.
Bij een hypotheek voor een zzp'er betekent dit dat je maximale hypotheek niet alleen afhankelijk hoeft te zijn van je eigen ondernemersinkomen.
Hoeveel hypotheek kan ik krijgen ten opzichte van de woningwaarde?
Naast je inkomen speelt ook de waarde van de woning een rol.
In Nederland mag je in beginsel maximaal 100% van de woningwaarde financieren met een hypotheek. Voor bepaalde energiebesparende maatregelen gelden uitzonderingen op deze hoofdregel.
Je inkomen bepaalt dus hoeveel hypotheek je op basis van de leennormen kunt dragen, terwijl de woningwaarde bepaalt hoeveel je voor de woning met een hypotheek kunt financieren.
Wat is de maximale hypotheek met NHG?
De NHG-grens voor 2026 is €470.000. Wanneer energiebesparende voorzieningen worden meegefinancierd, geldt een hogere grens van €498.200.
Dit betekent niet dat iedere zzp'er met een inkomen dat voldoende lijkt automatisch €470.000 kan lenen.
De NHG-grens is een bovengrens voor het bedrag waarvoor NHG kan worden gebruikt. Je persoonlijke maximale hypotheek kan aanzienlijk lager liggen op basis van je inkomen en financiële situatie.
Waarom kun je als zzp'er niet zomaar je maximale hypotheek berekenen?
Bij iemand in loondienst kan een hypotheekverstrekker vaak uitgaan van een relatief eenvoudig vast te stellen inkomen.
Bij een ondernemer is de situatie complexer.
Je inkomen kan bijvoorbeeld:
- per jaar verschillen;
- afhankelijk zijn van de winst van de onderneming;
- sterk veranderen door zakelijke kosten;
- beïnvloed worden door de ontwikkeling van de onderneming;
- gecombineerd worden met inkomen uit loondienst.
Daarom wordt bij een ondernemer eerst het relevante toetsinkomen vastgesteld.
Welke documenten heb je nodig?
Welke documenten nodig zijn, verschilt per hypotheekaanvraag en geldverstrekker.
Bij een ondernemersaanvraag kunnen financiële gegevens van je onderneming nodig zijn om het inkomen te kunnen beoordelen.
Bij NHG wordt hiervoor bij ondernemers die minimaal 12 maanden actief zijn de Inkomensverklaring Ondernemer gebruikt. Deze verklaring wordt opgesteld door een geselecteerde rekenexpert en is volgens NHG zes maanden geldig.
Het is daarom verstandig om je administratie en financiële gegevens goed op orde te hebben voordat je een hypotheek aanvraagt.
Hypotheek berekenen als zzp'er
Wil je niet alleen weten hoe het werkt, maar direct een eerste berekening maken?
Gebruik dan onze gratis hypotheekcalculator voor zzp'ers.
Je vult je relevante inkomen, maandelijkse verplichtingen en een indicatieve rente in. De calculator geeft vervolgens een eerste indicatie van je maximale hypotheek.
Let op: de berekening is vereenvoudigd en indicatief. De daadwerkelijke maximale hypotheek wordt bepaald door de geldverstrekker op basis van je volledige financiële situatie, de actuele leennormen en de geldende acceptatievoorwaarden.
Veelgestelde vragen
Hoeveel hypotheek kan ik krijgen als zzp'er?
Dat hangt af van je toetsinkomen, de hypotheekrente, financiële verplichtingen, de woningwaarde, een eventueel partnerinkomen en de actuele hypotheeknormen. Er is daarom geen vast hypotheekbedrag voor iedere zzp'er.
Hoeveel hypotheek krijg ik met €40.000 inkomen?
Dat is niet alleen afhankelijk van je inkomen. Ook de rente, financiële verplichtingen, woningwaarde en overige omstandigheden spelen een rol. Een actuele hypotheekberekening is nodig om een indicatie te krijgen.
Hoeveel hypotheek krijg ik met €50.000 inkomen?
Ook hiervoor bestaat geen vast bedrag. De maximale hypotheek wordt berekend op basis van het inkomen en de overige relevante gegevens van je huishouden.
Hoeveel hypotheek krijg ik met €60.000 inkomen?
Een inkomen van €60.000 leidt niet automatisch tot één bepaalde maximale hypotheek. De actuele hypotheeknormen en je persoonlijke financiële situatie bepalen de uitkomst.
Telt mijn omzet mee voor mijn hypotheek?
Niet rechtstreeks. Bij een ondernemer wordt gekeken naar het inkomen dat volgens de geldende beoordelingsmethode als toetsinkomen kan worden gebruikt.
Telt mijn winst mee voor mijn hypotheek?
De financiële resultaten van je onderneming zijn relevant voor het bepalen van je ondernemersinkomen. De winst van één jaar is echter niet automatisch gelijk aan het inkomen waarmee de hypotheek wordt berekend.
Kan ik als startende zzp'er een hypotheek krijgen?
Dat kan. Voor NHG kunnen ondernemers die langer dan 12 maanden zelfstandig werken gebruikmaken van de Inkomensverklaring Ondernemer. De uiteindelijke hypotheekmogelijkheden hangen af van het vastgestelde inkomen en de overige financiële situatie.
Kan ik met een eenmanszaak een hypotheek krijgen?
Ja. Een eenmanszaak sluit een hypotheek niet uit. Het inkomen uit de onderneming moet wel volgens de geldende regels worden beoordeeld.
Kan ik een hypotheek krijgen als mijn inkomen wisselt?
Dat kan. Wisselende inkomsten sluiten een hypotheek niet automatisch uit. De geldverstrekker beoordeelt welke inkomensgegevens en historie voor de aanvraag kunnen worden gebruikt.
Meer over een hypotheek als zzp'er
Wil je meer weten over het aanvragen van een hypotheek als ondernemer? Bekijk ook:
- Hypotheek als zzp'er: hoe werkt het?
- Hypotheek voor startende zzp'ers
- Hoe lang moet je zzp'er zijn voor een hypotheek?
- Welk inkomen telt voor een hypotheek als zzp'er?
- Winst uit onderneming voor hypotheek
- Hypotheek zonder 3 jaar cijfers
- Hypotheek met een eenmanszaak
- Hypotheek met wisselend inkomen als zzp'er
Of bereken direct je maximale hypotheek als zzp'er.
