Een hypotheek als zzp'er werkt anders dan wanneer je in loondienst bent. Je inkomen komt niet van een vaste loonstrook, maar uit je onderneming. De geldverstrekker moet daarom eerst bepalen welk inkomen als toetsinkomen mag worden gebruikt.
Dat betekent niet dat je als ondernemer geen hypotheek kunt krijgen. Wel moet je financiële historie, winst, actuele resultaten en eventuele verplichtingen worden beoordeeld. Bij een hypotheek met NHG gebeurt dat vaak via een Inkomensverklaring Ondernemer.
Op deze pagina vind je het overzicht. De aparte gidsen beantwoorden de specifieke vragen — van winst en wisselend inkomen tot jaarcijfers, starters en hypotheekadvies.
Wil je direct een eerste indicatie? Bereken je maximale hypotheek als zzp'er.
Kun je een hypotheek krijgen als zzp'er?
Ja. Ook zelfstandigen kunnen een hypotheek aanvragen.
Het verschil zit vooral in de inkomensbeoordeling. Bij een werknemer kijkt de geldverstrekker vaak naar salarisgegevens. Bij een zzp'er wordt gekeken naar de financiële resultaten van de onderneming en de ontwikkeling daarvan.
Lees de basisuitleg in Hypotheek als zzp'er: hoe werkt het?.
Hoe beoordelen geldverstrekkers je inkomen?
Je omzet is niet hetzelfde als je hypotheekinkomen. Voor een IB-ondernemer, zoals iemand met een eenmanszaak, vormt de fiscale winst een belangrijke basis. Het uiteindelijke toetsinkomen wordt volgens het geldende toetskader vastgesteld.
Daarbij kunnen meerdere jaren, het laatste boekjaar en het lopende boekjaar relevant zijn. Lees verder in Welk inkomen telt voor een hypotheek als zzp'er? en Winst uit onderneming voor hypotheek.
Hoeveel jaar cijfers heb je nodig?
Vaak wordt gedacht dat je als zzp'er altijd drie volledige jaren cijfers nodig hebt. Dat klopt niet als algemene regel.
Voor de NHG-Inkomensverklaring Ondernemer geldt een minimale periode van 12 maanden ondernemerschap. Bestaat je onderneming korter dan drie jaar, dan wordt de beschikbare financiële historie gebruikt.
Meer hierover in Hypotheek zzp zonder 3 jaar cijfers, Jaarcijfers nodig voor hypotheek als zzp'er? en Hoe lang moet je zzp'er zijn voor een hypotheek?.
Wat als je inkomen wisselt?
Een wisselend inkomen sluit een hypotheek niet automatisch uit. Wel wordt niet uitsluitend naar je beste jaar gekeken. De beoordeling kijkt naar historie, het laatste jaar en vaak ook het lopende boekjaar.
Lees Hypotheek met wisselend inkomen als zzp'er.
Hoe wordt je maximale hypotheek berekend?
Eerst wordt het toetsinkomen vastgesteld. Daarna spelen rente, schulden, lease, studieschuld, partnerinkomen, woningwaarde en de geldende leennormen mee.
Daarom is alleen je winst onvoldoende om te bepalen hoeveel je kunt lenen. Maak eerst een indicatie met onze calculator, of lees Hypotheek berekenen als zzp'er en Hoeveel hypotheek kan ik krijgen als zzp'er?.
Startende zzp'ers en eenmanszaken
Ben je pas gestart, dan is er minder historische informatie beschikbaar. Dat maakt een hypotheek niet per definitie onmogelijk, maar wel anders dan bij een gevestigde ondernemer.
Lees Hypotheek voor startende zzp'ers en Hypotheek met een eenmanszaak.
Ook als starter kun je alvast een eerste hypotheekberekening maken op basis van je huidige inkomen.
Wanneer heb je een hypotheekadviseur nodig?
Voor een eenvoudige situatie kun je zelf al een eerste berekening maken. Bij wisselende inkomsten, een korte historie, een bv, meerdere inkomstenbronnen of complexe verplichtingen helpt professioneel advies om je mogelijkheden helder te krijgen.
FactuurBaas werkt hiervoor samen met Haruna. Lees meer in Hypotheekadviseur voor zzp'ers.