AOV voor zzp'ers
Als zzp'er heb je geen werkgever die je inkomen bij ziekte doorbetaalt. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kan je inkomen beschermen als je door ziekte of een ongeval niet of minder kunt werken.
Met de gratis AOV-calculator van FactuurBaas bereken je je benodigde maandelijkse AOV-dekking, de jaarlijkse dekking en het bedrag dat je tijdens een gekozen wachttijd zelf moet kunnen opvangen. We berekenen bewust geen premie: die verschilt per verzekeraar.
- Hoeveel inkomen wil je beschermen?
- Wat betekent een wachttijd voor je eigen buffer?
- Inzicht zonder nep-premieberekening
- Gratis en zonder account
Wat is een AOV voor zzp'ers?
Een AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) is een verzekering die inkomen kan uitkeren als je door ziekte of een ongeval niet of minder kunt werken.
Als werknemer kun je bij ziekte meestal terugvallen op loondoorbetaling door je werkgever. Als zzp'er heb je die werkgever niet. Je inkomen kan daardoor direct onder druk komen te staan als je langere tijd niet kunt werken.
Een AOV kan dat financiële risico gedeeltelijk opvangen. Hoeveel je kunt verzekeren, wanneer de verzekering uitkeert en onder welke voorwaarden, verschilt per verzekeraar en polis.
Daarom zijn er bij het kiezen van een AOV voor zzp'ers vooral twee vragen belangrijk:
- Hoeveel inkomen wil je beschermen?
- Hoe lang kun je zelf zonder deze uitkering?
Onze calculator helpt je met die financiële uitgangspunten.
Hoeveel AOV-dekking heb je nodig?
Een logisch startpunt is het bedrag dat je maandelijks nodig hebt als je door arbeidsongeschiktheid minder of helemaal niet meer kunt werken.
Stel dat je bij arbeidsongeschiktheid €3.000 per maand wilt kunnen besteden. Heb je in die situatie nog €500 aan ander inkomen, dan blijft er een verschil van:
€3.000 − €500 = €2.500 per maand
Je benodigde inkomensdekking komt in dit voorbeeld uit op €2.500 per maand, oftewel €30.000 per jaar.
Dit is alleen een rekenkundige indicatie. Het bedrag dat je daadwerkelijk kunt verzekeren wordt door de verzekeraar bepaald. Ander inkomen is bovendien niet automatisch hetzelfde als inkomen dat voor een AOV kan worden meegerekend.
Gebruik de calculator
Vul je gewenste maandinkomen, ander inkomen en gewenste wachttijd in. Je ziet vervolgens hoeveel inkomen je volgens deze eenvoudige berekening zou willen beschermen.
Wat is een wachttijd bij een AOV?
De wachttijd, ook wel eigenrisicoperiode genoemd, is de periode tussen het moment waarop je arbeidsongeschikt raakt en het moment waarop een eventuele AOV-uitkering begint.
Je kiest bij een verzekering een bepaalde wachttijd. Hoe langer deze periode, hoe langer je zelf voldoende financiële ruimte moet hebben.
Stel dat je €2.500 per maand aan inkomen wilt beschermen:
| Wachttijd | Zelf te overbruggen inkomen |
|---|---|
| 1 maand | €2.500 |
| 3 maanden | €7.500 |
| 6 maanden | €15.000 |
| 12 maanden | €30.000 |
| 24 maanden | €60.000 |
De berekening is eenvoudig: benodigde maandelijkse dekking × aantal maanden wachttijd = inkomen dat je moet kunnen overbruggen
Dit is geen berekening van de AOV-premie. Het laat alleen zien welke financiële buffer een bepaalde wachttijd betekent.
Welke factoren beïnvloeden de kosten van een AOV?
De premie van een AOV is niet voor iedere zzp'er hetzelfde. Verschillende persoonlijke en verzekeringstechnische keuzes kunnen invloed hebben op de premie.
Belangrijke factoren zijn onder andere:
- Leeftijd
- Beroep en beroepsrisico
- Het verzekerde maandbedrag
- De wachttijd
- De eindleeftijd
- Gezondheid en medische beoordeling
- De voorwaarden van de polis
Ook de manier waarop arbeidsongeschiktheid wordt vastgesteld en welke dekking je kiest, kan van belang zijn.
FactuurBaas berekent daarom geen universele AOV-premie. Een bedrag dat voor de ene zzp'er geldt, zegt weinig over wat een andere ondernemer daadwerkelijk betaalt.
Meer weten? Lees: Wat kost een AOV voor zzp'ers? →
AOV voor startende zzp'ers
Ben je net gestart als zzp'er, dan kan een AOV extra aandacht verdienen. Je hebt mogelijk nog weinig financiële buffer opgebouwd en je inkomen kan in de eerste jaren veranderen.
Tegelijkertijd betekent starten als zzp'er niet automatisch dat je direct een bepaalde AOV moet afsluiten. Of een verzekering bij je past, hangt af van je financiële situatie, risico's en persoonlijke voorkeuren.
Wil je weten waar je als starter op moet letten? Lees: AOV voor startende zzp'ers →
Is een AOV verplicht voor zzp'ers?
De vraag of een AOV verplicht is, komt bij veel zelfstandigen terug. De regels en plannen rond arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandigen kunnen veranderen.
Daarom is het belangrijk om onderscheid te maken tussen wat momenteel wettelijk verplicht is, bestaande vangnetten en eventuele toekomstige regelgeving.
Lees hierover: Lees: Is een AOV verplicht voor zzp'ers? →
Wat berekent de AOV-calculator?
De gratis calculator van FactuurBaas is bedoeld om je inkomensbehoefte en wachttijd inzichtelijk te maken.
Je vult onder andere in:
- Gewenst maandinkomen bij arbeidsongeschiktheid
- Ander inkomen in die situatie
- Gewenste wachttijd
- Huidige leeftijd
- Gewenste eindleeftijd
De calculator laat vervolgens zien:
- Je benodigde maandelijkse dekking
- Je benodigde jaarlijkse dekking
- Hoeveel inkomen je tijdens de wachttijd zelf moet kunnen opvangen
- Wat verschillende wachttijden betekenen
- Welke factoren de daadwerkelijke AOV-premie kunnen beïnvloeden
De calculator geeft geen premie, offerte of persoonlijk verzekeringsadvies.
AOV vergelijken
Als je eenmaal weet hoeveel inkomen je ongeveer wilt beschermen en hoeveel wachttijd je financieel kunt overbruggen, kun je verschillende AOV's beter met elkaar vergelijken.
Let daarbij niet alleen op de premie. Kijk ook naar bijvoorbeeld:
- Het verzekerde bedrag
- De wachttijd
- De eindleeftijd
- De voorwaarden voor een uitkering
- De definitie van arbeidsongeschiktheid
- Uitsluitingen
- Indexatie en eventuele verhogingen
- De voorwaarden bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid
Een goedkope AOV is niet automatisch dezelfde dekking als een duurdere verzekering. De voorwaarden bepalen mede wat je daadwerkelijk verzekert.
Veelgestelde vragen over AOV voor zzp'ers
Wat is een AOV voor zzp'ers?
Een AOV is een arbeidsongeschiktheidsverzekering die onder bepaalde voorwaarden een uitkering kan geven als je door ziekte of een ongeval niet of minder kunt werken. Voor zzp'ers kan een AOV helpen om inkomen te beschermen wanneer je niet kunt werken.
Hoeveel AOV-dekking heb ik nodig?
Dat hangt af van het inkomen dat je wilt kunnen blijven besteden en het andere inkomen dat je in die situatie nog hebt. Een eenvoudige berekening is: gewenst inkomen minus ander inkomen. De verzekeraar bepaalt uiteindelijk welk bedrag je daadwerkelijk kunt verzekeren.
Wat is een wachttijd bij een AOV?
De wachttijd is de periode waarin je na arbeidsongeschiktheid zelf inkomen moet kunnen opvangen voordat een eventuele AOV-uitkering begint. Een langere wachttijd betekent dat je een grotere financiële buffer nodig hebt.
Hoeveel kost een AOV voor zzp'ers?
De premie verschilt per persoon en verzekering. Onder andere leeftijd, beroep, verzekerd bedrag, wachttijd, eindleeftijd en gezondheid kunnen een rol spelen. Daarom geeft de FactuurBaas-calculator geen universele premie.
Kan ik mijn AOV-premie met deze calculator berekenen?
Nee. De calculator berekent hoeveel inkomen je volgens je eigen uitgangspunten zou willen beschermen en welk bedrag je tijdens een wachttijd moet kunnen overbruggen. De daadwerkelijke premie moet bij een verzekeraar of adviseur worden berekend.
Tot welke leeftijd loopt een AOV?
De eindleeftijd verschilt per verzekering. Bij het afsluiten kies je een eindleeftijd die bepaalt hoe lang de dekking kan doorlopen. De gekozen eindleeftijd kan ook invloed hebben op de premie.
Is een AOV verplicht voor zzp'ers?
Of en wanneer een AOV verplicht is, hangt af van de actuele wet- en regelgeving. Controleer daarom altijd de huidige regels voordat je een beslissing neemt.
Is deze AOV-calculator verzekeringsadvies?
Nee. De calculator is bedoeld om je financiële behoefte en de gevolgen van verschillende wachttijden inzichtelijk te maken. Het is geen persoonlijk verzekeringsadvies en vervangt geen offerte of advies van een verzekeraar of adviseur.
Geen verzekeringsadvies
De informatie op deze pagina en de berekening zijn uitsluitend bedoeld als algemene informatie.
Het daadwerkelijk verzekerbare bedrag, de premie, acceptatie en polisvoorwaarden verschillen per verzekeraar en persoonlijke situatie. Gebruik de calculator om je eigen uitgangspunten scherp te krijgen en vergelijk daarna de daadwerkelijke voorwaarden en offertes.
Gerelateerde tools & artikelen
Start de AOV-calculator
Gebruik de calculator om je eigen uitgangspunten scherp te krijgen. Dit is geen premie- of verzekeringsadvies.
Start de AOV-calculator