Hypotheek voor startende zzp'ers

Ben je net gestart als zzp'er en wil je een huis kopen? Dan vraag je je waarschijnlijk af of je al een hypotheek kunt krijgen.

Een startende zzp'er heeft meestal minder financiële historie dan iemand die al jarenlang ondernemer is. Toch betekent een recente start niet automatisch dat je geen hypotheek kunt krijgen.

Voor een hypotheek moet vooral duidelijk worden welk inkomen uit je onderneming voor de hypotheek kan worden meegenomen. Daarnaast wordt gekeken naar onder andere je financiële verplichtingen, de waarde van de woning, de hypotheekrente en het inkomen van een eventuele partner.

Voor hypotheken met NHG bestaat voor ondernemers de Inkomensverklaring Ondernemer (IKV). Voor deze route moet je minimaal 12 maanden zelfstandig actief zijn.

Wil je alvast een eerste indicatie berekenen? Gebruik dan onze hypotheekcalculator voor zzp'ers.

Kun je als startende zzp'er een hypotheek krijgen?

Ja, dat kan.

Hoe kort je onderneming bestaat, heeft wel invloed op de manier waarop je inkomen kan worden beoordeeld. Een startende ondernemer heeft immers minder historische cijfers dan iemand die al meerdere jaren een onderneming heeft.

Voor NHG geldt dat een ondernemer die minimaal 12 maanden een beroep of bedrijf uitoefent gebruikmaakt van de Inkomensverklaring Ondernemer om het toetsinkomen vast te stellen. Een zelfstandige met bijvoorbeeld een eenmanszaak valt hieronder.

Daarmee is drie jaar ondernemer zijn geen algemene voorwaarde voor een hypotheek.

Wel moet je inkomen voldoende kunnen worden onderbouwd en moet je uiteraard ook aan de overige voorwaarden voor de hypotheek voldoen.

Hoe lang moet je zzp'er zijn voor een hypotheek?

Er bestaat geen algemene regel dat je drie jaar zzp'er moet zijn voordat je een hypotheek kunt krijgen.

Voor de NHG-Inkomensverklaring Ondernemer geldt een minimale periode van 12 maanden ondernemerschap. NHG kijkt daarbij naar de periode waarin je daadwerkelijk als ondernemer actief bent; het gaat niet simpelweg om drie volledige kalenderjaren.

Ben je bijvoorbeeld in september 2025 gestart, dan bereik je in september 2026 twaalf maanden ondernemerschap.

Vanaf dat moment kun je binnen de NHG-regels gebruikmaken van de Inkomensverklaring Ondernemer, mits je aan de overige voorwaarden voldoet.

Dat betekent niet dat je na twaalf maanden automatisch een hypotheek kunt krijgen. Het vastgestelde toetsinkomen en je volledige financiële situatie bepalen hoeveel je uiteindelijk kunt lenen.

Kun je na 1 jaar zzp een hypotheek krijgen?

Dat kan.

Voor NHG is minimaal 12 maanden ondernemerschap voldoende om gebruik te kunnen maken van de Inkomensverklaring Ondernemer.

Bij een onderneming die nog geen drie jaar bestaat, kan de inkomensanalyse betrekking hebben op een kortere periode. Je hoeft dus niet per definitie drie volledige jaren aan ondernemerscijfers te hebben voordat je binnen deze route kunt worden beoordeeld.

De beoordeling blijft wel afhankelijk van de financiële informatie die beschikbaar is en van de ontwikkeling van je onderneming.

Kun je een hypotheek krijgen zonder 3 jaar cijfers?

Ja, dat kan onder voorwaarden.

De gedachte dat je als zzp'er altijd drie volledige jaren cijfers nodig hebt, is te algemeen.

Bij NHG kan een ondernemer vanaf minimaal 12 maanden ondernemerschap gebruikmaken van de Inkomensverklaring Ondernemer. Wanneer de onderneming nog geen drie jaar bestaat, wordt de beschikbare periode gebruikt voor de beoordeling.

Je hoeft dus niet automatisch te wachten tot je drie jaar ondernemer bent.

Wel geldt dat een kortere historie minder financiële informatie geeft over de ontwikkeling van je onderneming. Het inkomen moet daarom op basis van de beschikbare gegevens kunnen worden vastgesteld. Lees ook hypotheek zonder 3 jaar cijfers.

Hoe wordt het inkomen van een startende zzp'er bepaald?

Dit is een van de belangrijkste onderdelen van de hypotheekaanvraag.

Een hypotheekverstrekker kijkt niet simpelweg naar je omzet.

Bij een ondernemer wordt gekeken naar het inkomen dat volgens de toepasselijke beoordelingsmethode als toetsinkomen kan worden gebruikt.

Binnen de NHG-Inkomensverklaring Ondernemer wordt bij een IB-ondernemer onder andere gekeken naar de fiscale winst. Het toetskader gebruikt als basis het gemiddelde van de fiscale winst over de afgelopen drie jaar, met het laatste jaar als maximum. Wanneer een onderneming jonger is dan drie jaar, is uiteraard niet voor alle jaren informatie beschikbaar.

Daarnaast wordt gekeken naar de ontwikkeling van de onderneming en het lopende boekjaar.

Daarom is het niet verstandig om voor je hypotheek zelf simpelweg je huidige maandelijkse omzet of winst te vermenigvuldigen met een bepaald bedrag. Meer over inkomen lees je in Hypotheek als zzp'er: hoe werkt het?.

Wat als ik pas kort zzp'er ben?

Hoe korter je onderneming bestaat, hoe minder historische informatie beschikbaar is.

Ben je bijvoorbeeld 14 maanden geleden gestart, dan heb je niet dezelfde hoeveelheid historische bedrijfsgegevens als iemand die al vijf jaar ondernemer is.

Dat betekent niet automatisch dat je geen hypotheek kunt krijgen. Binnen de NHG-route kan een ondernemer vanaf minimaal 12 maanden worden beoordeeld via de Inkomensverklaring Ondernemer.

De beschikbare financiële gegevens worden dan gebruikt om het ondernemersinkomen vast te stellen.

Wat als mijn eerste jaar als zzp'er goed is?

Een goed eerste jaar kan uiteraard relevant zijn voor je inkomensbeoordeling.

Maar je kunt niet automatisch zeggen dat je volledige winst uit dat ene jaar als hypotheekinkomen wordt gebruikt.

De inkomensbeoordeling heeft een vaste methodiek. Bij NHG wordt onder andere gekeken naar de fiscale winst, de beschikbare historie en het lopende boekjaar.

Een hoge winst in een korte periode is daarom niet hetzelfde als een structureel toetsinkomen.

Wat als mijn inkomen als zzp'er stijgt?

Een stijgend inkomen kan relevant zijn, maar ook hierbij wordt niet alleen naar je beste maand of beste jaar gekeken.

De hypotheekverstrekker moet beoordelen welk inkomen voldoende bestendig is om als uitgangspunt voor de hypotheek te gebruiken.

Voor NHG wordt bij de Inkomensverklaring Ondernemer onder andere gekeken naar de historische resultaten en het lopende boekjaar.

Daarom is het belangrijk om bij een hypotheekaanvraag actuele financiële cijfers beschikbaar te hebben.

Wat als mijn inkomen als starter daalt?

Een dalend inkomen kan gevolgen hebben voor je hypotheekmogelijkheden.

Wanneer je onderneming nog jong is, kan een verandering in je resultaten relatief belangrijk zijn omdat er minder historische informatie beschikbaar is.

De geldverstrekker moet immers beoordelen welk inkomen op langere termijn verantwoord kan worden meegenomen.

Een sterke daling van je bedrijfsresultaat kan daarom betekenen dat het inkomen waarmee wordt gerekend lager uitvalt dan je eerder had verwacht.

Kan ik als startende zzp'er een hypotheek met NHG krijgen?

Ja, dat kan onder de voorwaarden van NHG.

Voor 2026 is de NHG-grens €470.000. Voor woningen waarbij aanvullende energiebesparende voorzieningen worden meegefinancierd, ligt de grens op €498.200.

Voor ondernemers geldt daarnaast de specifieke route via de Inkomensverklaring Ondernemer. Je moet daarvoor minimaal 12 maanden actief zijn als ondernemer.

De NHG-grens betekent overigens niet dat je als starter automatisch dit bedrag kunt lenen. Je eigen maximale hypotheek kan veel lager liggen op basis van je toetsinkomen en financiële verplichtingen.

Welke documenten heb je nodig als startende zzp'er?

Welke documenten nodig zijn, hangt af van je hypotheekaanvraag en geldverstrekker.

Bij een NHG-aanvraag wordt het ondernemersinkomen via de Inkomensverklaring Ondernemer vastgesteld wanneer je aan de voorwaarden voldoet.

Daarvoor moeten financiële gegevens van je onderneming beschikbaar zijn. De rekenexpert gebruikt deze informatie om je inkomen en de financiële situatie van je onderneming te analyseren.

Zorg daarom dat je administratie goed is bijgehouden en dat je financiële cijfers beschikbaar zijn voordat je een hypotheekaanvraag start.

Kan ik als starter een hypotheek krijgen als mijn onderneming nog geen 3 jaar bestaat?

Ja.

Een onderneming hoeft voor de NHG-Inkomensverklaring Ondernemer niet drie jaar te bestaan. De minimale duur is 12 maanden.

Bestaat de onderneming korter dan drie jaar, dan kan de inkomensanalyse worden uitgevoerd op basis van de kortere beschikbare historie.

De vraag is vervolgens niet alleen hoe lang je ondernemer bent, maar ook welk toetsinkomen uit de beschikbare informatie kan worden vastgesteld.

Kan ik als startende zzp'er een hypotheek krijgen met een laag inkomen?

Een laag inkomen kan de maximale hypotheek beperken.

De maximale hypotheek wordt onder andere bepaald door je inkomen, de rente en andere financiële verplichtingen. De wettelijke leennormen worden ieder jaar vastgesteld.

Als startende ondernemer heb je daarnaast mogelijk minder financiële ruimte om een hoog toetsinkomen aan te tonen.

Een lage winst betekent daarom doorgaans dat je minder kunt lenen dan wanneer je een hoger toetsinkomen hebt.

Heb je als startende zzp'er een studieschuld?

Een studieschuld kan invloed hebben op je maximale hypotheek.

Rijksoverheid geeft aan dat een studieschuld ervoor zorgt dat je minder kunt lenen. Bij de beoordeling wordt onder andere gekeken naar het bedrag dat je maandelijks aan DUO betaalt.

Hetzelfde principe geldt voor andere financiële verplichtingen, zoals bepaalde leningen of leasecontracten.

Geef deze verplichtingen altijd volledig op bij je hypotheekaanvraag.

Heb je als starter een partner met inkomen?

Heb je een partner die in loondienst werkt of ook ondernemer is, dan kan het inkomen van je partner onderdeel zijn van de hypotheekberekening.

De precieze manier waarop het inkomen wordt meegenomen hangt af van de situatie en de geldende hypotheekregels.

Je maximale hypotheek hoeft dus niet uitsluitend afhankelijk te zijn van het inkomen uit je jonge onderneming.

Hoeveel kan een startende zzp'er lenen?

Er bestaat geen vast hypotheekbedrag voor startende zzp'ers.

De maximale hypotheek hangt onder andere af van:

• het vastgestelde toetsinkomen;
• de hypotheekrente;
• financiële verplichtingen;
• het inkomen van een eventuele partner;
• de waarde van de woning;
• de actuele wettelijke leennormen.

Rijksoverheid vermeldt dat je in beginsel maximaal 100% van de waarde van de woning kunt lenen. Daarnaast gelden inkomensnormen voor de maximale hypotheek.

Wil je een eerste indicatie?

Meer over bedragen lees je in Hoeveel hypotheek kan ik krijgen als zzp'er?.

Is een hypotheek als startende zzp'er moeilijker?

Een hypotheekaanvraag als startende ondernemer vraagt om een andere inkomensbeoordeling dan een hypotheekaanvraag van iemand met een stabiel inkomen uit loondienst.

Dat komt vooral doordat je onderneming nog weinig historische financiële gegevens heeft.

Dat betekent echter niet automatisch dat een starter geen hypotheek kan krijgen.

Voor NHG bestaat vanaf 12 maanden ondernemerschap een specifieke route via de Inkomensverklaring Ondernemer.

De daadwerkelijke mogelijkheden hangen vervolgens af van het vastgestelde toetsinkomen en je volledige financiële situatie.

Wanneer kun je het beste een hypotheek aanvragen als startende zzp'er?

Als je net bent gestart, kan het verstandig zijn om eerst inzicht te krijgen in je financiële situatie voordat je een woning gaat zoeken.

Breng bijvoorbeeld in kaart:

1. hoelang je al ondernemer bent;
2. wat je financiële resultaten zijn;
3. welk inkomen waarschijnlijk relevant is voor de hypotheek;
4. welke financiële verplichtingen je hebt;
5. hoeveel eigen geld je beschikbaar hebt;
6. wat voor woning je zoekt.

Na minimaal 12 maanden ondernemerschap kan binnen de NHG-regels de Inkomensverklaring Ondernemer worden gebruikt wanneer aan de voorwaarden wordt voldaan.

Hypotheek berekenen als startende zzp'er

Wil je weten wat je huidige inkomen ongeveer betekent voor je maximale hypotheek?

Gebruik onze hypotheekcalculator voor zzp'ers.

De calculator geeft een eerste indicatie op basis van je inkomen, maandelijkse verplichtingen en een gekozen rente.

De uitkomst is geen hypotheekadvies of offerte. De daadwerkelijke maximale hypotheek wordt bepaald door de geldverstrekker op basis van je volledige situatie, documenten en actuele acceptatievoorwaarden.

Veelgestelde vragen

Kan ik als startende zzp'er een hypotheek krijgen?

Ja. Dat kan onder voorwaarden. Voor NHG geldt voor de Inkomensverklaring Ondernemer minimaal 12 maanden ondernemerschap.

Hoe lang moet ik zzp'er zijn voor een hypotheek?

Er is geen algemene eis van drie jaar. Voor de NHG-Inkomensverklaring Ondernemer geldt minimaal 12 maanden ondernemerschap.

Kan ik na 1 jaar zzp een hypotheek krijgen?

Dat kan. Na minimaal 12 maanden ondernemerschap kun je binnen de NHG-regels gebruikmaken van de Inkomensverklaring Ondernemer, mits je aan de overige voorwaarden voldoet.

Kan ik een hypotheek krijgen zonder drie jaar cijfers?

Dat kan. Bij een onderneming die korter dan drie jaar bestaat, kan de inkomensanalyse worden gebaseerd op de kortere beschikbare periode.

Kan ik als starter een hypotheek met NHG krijgen?

Ja, als je aan de NHG-voorwaarden voldoet. Voor ondernemers geldt onder andere de minimale periode van 12 maanden ondernemerschap voor de Inkomensverklaring Ondernemer.

Telt mijn omzet mee voor mijn hypotheek?

Niet rechtstreeks. Bij een ondernemer moet eerst worden bepaald welk inkomen volgens de toepasselijke methode als toetsinkomen kan worden gebruikt.

Telt mijn winst als zzp'er mee voor mijn hypotheek?

De fiscale winst is relevant voor de inkomensbeoordeling van een ondernemer. De winst van één jaar is echter niet automatisch gelijk aan het toetsinkomen.

Kan ik als startende zzp'er een hypotheek krijgen als mijn eerste jaar nog niet voorbij is?

Voor de NHG-Inkomensverklaring Ondernemer geldt minimaal 12 maanden ondernemerschap. Ben je korter dan 12 maanden ondernemer, dan kun je deze specifieke NHG-route dus nog niet gebruiken. Andere hypotheekmogelijkheden kunnen afhankelijk zijn van de geldverstrekker en je persoonlijke situatie.

Heeft een studieschuld invloed op mijn hypotheek als starter?

Ja. Een studieschuld kan je maximale hypotheek verlagen.

Meer over hypotheken voor zzp'ers

Lees ook:

• Hypotheek als zzp'er: hoe werkt het?
• Hoeveel hypotheek kan ik krijgen als zzp'er?
• Hypotheek met een eenmanszaak
• Hoe lang moet je zzp'er zijn voor een hypotheek?
• Welk inkomen telt voor een hypotheek als zzp'er?
• Winst uit onderneming voor hypotheek
• Hypotheek zonder 3 jaar cijfers
• Hypotheek met wisselend inkomen als zzp'er

Of bereken direct een eerste indicatie van je maximale hypotheek als zzp'er.