Hoeveel AOV heb ik nodig als zzp'er?

Hoeveel inkomen moet je als zzp'er verzekeren met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?

Het korte antwoord: niet automatisch je volledige huidige inkomen.

De juiste AOV-dekking hangt af van hoeveel geld je nodig hebt om je vaste lasten en levensonderhoud te betalen, hoeveel inkomen je eventueel nog hebt uit andere bronnen en hoeveel financiële buffer je zelf hebt.

KVK noemt onder andere je vaste lasten, andere inkomsten en financiële buffer als factoren bij het bepalen van hoeveel risico je zelf kunt dragen.

In dit artikel lees je hoe je zelf kunt berekenen hoeveel AOV je nodig hebt.

Hoeveel inkomen moet je verzekeren?

Begin niet met je omzet, maar met het bedrag dat je privé nodig hebt.

Je omzet is namelijk niet hetzelfde als je inkomen. Vanuit je omzet betaal je bijvoorbeeld nog zakelijke kosten, belastingen en andere reserveringen.

Een eenvoudige eerste berekening is:

Benodigd AOV-inkomen = noodzakelijke maandelijkse uitgaven − andere inkomsten

Daarna kun je rekening houden met je financiële buffer en de wachttijd van je AOV.

Voorbeeld

Stel dat je iedere maand €3.000 nodig hebt voor:

• hypotheek of huur;
• boodschappen;
• energie;
• verzekeringen;
• vervoer;
• andere vaste lasten;
• normale privé-uitgaven.

Je partner heeft €1.000 netto inkomen per maand.

Dan hoef je niet automatisch €3.000 per maand aan AOV-inkomen te verzekeren.

Je inkomensbehoefte is in dit eenvoudige voorbeeld:

€3.000 − €1.000 = €2.000 per maand

Dat betekent niet automatisch dat een AOV van precies €2.000 de juiste keuze is. De polisvoorwaarden, belasting, eventuele gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid en je overige financiële situatie spelen ook een rol.

Kijk naar je noodzakelijke uitgaven

Een goede manier om je AOV-bedrag te bepalen is om eerst je maandelijkse uitgaven op een rij te zetten.

Denk bijvoorbeeld aan:

Je hoeft vervolgens niet per se iedere euro van deze €2.600 te verzekeren.

Je kunt bijvoorbeeld besluiten een deel zelf op te vangen met spaargeld of andere inkomsten.

Houd rekening met andere inkomsten

Heb je naast je inkomen als zzp'er nog andere inkomsten? Dan kan je benodigde AOV-bedrag lager zijn.

Denk bijvoorbeeld aan:

• inkomen van je partner;
• inkomsten uit loondienst;
• inkomsten uit een ander bedrijf;
• bepaalde uitkeringen;
• inkomsten uit vermogen;
• andere structurele inkomsten.

Stel dat je €3.500 per maand nodig hebt en je partner €1.500 bijdraagt.

Dan resteert:

€3.500 − €1.500 = €2.000

Je zou dan kunnen kijken naar een AOV die ongeveer €2.000 aan inkomen beschermt, afhankelijk van de voorwaarden en je overige financiële situatie.

Vergeet je financiële buffer niet

Je spaargeld speelt ook een rol.

Heb je bijvoorbeeld €30.000 direct beschikbaar, dan kun je een deel van een tijdelijk inkomensverlies zelf opvangen.

Heb je slechts €2.000 spaargeld, dan is je financiële ruimte veel kleiner.

Je buffer is vooral belangrijk in combinatie met de wachttijd van je AOV.

Bij een wachttijd van 12 maanden moet je immers een veel langere periode zelf kunnen overbruggen dan bij een wachttijd van één maand.

Lees ook:

AOV met korte wachttijd

AOV met lange wachttijd

Hoeveel AOV heb ik nodig bij een wachttijd?

De wachttijd bepaalt hoeveel inkomen je zelf moet kunnen opvangen voordat de AOV uitkeert.

Stel:

• je hebt €2.500 per maand nodig;
• je hebt geen andere inkomsten;
• je AOV heeft een wachttijd van 6 maanden.

Dan moet je in principe rekening houden met ongeveer:

€2.500 × 6 = €15.000

aan noodzakelijke uitgaven tijdens de wachttijd.

Heb je een buffer van €25.000, dan heb je meer ruimte dan iemand met €5.000 spaargeld.

De wachttijd en het verzekerde bedrag moeten daarom samen worden bekeken.

Moet ik mijn volledige inkomen verzekeren?

Nee, dat hoeft niet automatisch.

Een AOV is bedoeld om je financiële risico bij arbeidsongeschiktheid op te vangen. Je kunt ervoor kiezen om een deel van je inkomen zelf te dragen.

Dat kan bijvoorbeeld door:

• spaargeld;
• inkomen van je partner;
• andere inkomsten;
• een schenkkring;
• crowdsurance;
• een langere wachttijd.

KVK noemt het combineren van voorzieningen ook als mogelijkheid om het risico te verdelen. Zo kan een schenkkring bijvoorbeeld worden gecombineerd met een AOV.

Hoeveel procent van je inkomen moet je verzekeren?

Er is geen universeel percentage dat voor iedere zzp'er geldt.

Je ziet soms percentages zoals 70%, 80% of 90% van het inkomen terug bij verzekeringsproducten of alternatieve voorzieningen, maar dat betekent niet dat je als zzp'er standaard een bepaald percentage van je inkomen moet verzekeren.

Je moet eerst bepalen hoeveel geld je daadwerkelijk nodig hebt.

Stel:

• winst/inkomen: €4.000 per maand;
• noodzakelijke uitgaven: €2.500;
• andere inkomsten: €500.

Dan is je financiële behoefte in dit vereenvoudigde voorbeeld:

€2.500 − €500 = €2.000 per maand.

Het kan dan onnodig duur zijn om automatisch €4.000 per maand te willen verzekeren.

Let op het verschil tussen omzet, winst en inkomen

Dit is vooral belangrijk voor zzp'ers.

Een omzet van €6.000 per maand betekent niet dat je €6.000 per maand kunt verzekeren.

Van je omzet moeten bijvoorbeeld nog zakelijke kosten worden betaald.

Voorbeeld

Je hebt:

• omzet: €7.000;
• zakelijke kosten: €1.500.

Dan blijft €5.500 over vóór belastingen en andere reserveringen.

Je persoonlijke financiële behoefte kan vervolgens bijvoorbeeld €3.000 per maand zijn.

Voor het bepalen van je AOV kijk je daarom niet simpelweg naar je omzet.

Wat als je inkomen sterk wisselt?

Een wisselend inkomen maakt het bepalen van je AOV iets lastiger.

Als je het ene jaar gemiddeld €3.000 per maand verdient en het volgende jaar €5.000, moet je niet automatisch alleen naar je hoogste inkomen kijken.

Kijk liever naar:

• je gemiddelde inkomen;
• je vaste lasten;
• je structurele financiële verplichtingen;
• je buffer;
• de inkomsten die je huishouden daarnaast heeft.

Een AOV is bedoeld voor het beschermen van je financiële situatie. Een hoger verzekerd bedrag betekent bovendien doorgaans een hogere premie.

Hoeveel AOV heb ik nodig als starter?

Als startende zzp'er kan je inkomen nog sterk veranderen.

Het kan daarom lastig zijn om direct een definitief verzekerd bedrag te bepalen.

Kijk in ieder geval naar:

1. je huidige noodzakelijke uitgaven;
2. je verwachte inkomen;
3. je financiële buffer;
4. het inkomen van een eventuele partner;
5. je toekomstige vaste lasten.

Controleer vervolgens regelmatig of je dekking nog aansluit.

KVK adviseert ondernemers om hun voorziening opnieuw te bekijken wanneer hun situatie verandert.

Lees ook:

AOV voor startende zzp'ers

Wat gebeurt er als je gedeeltelijk arbeidsongeschikt raakt?

Je hoeft niet altijd volledig arbeidsongeschikt te zijn om met een AOV te maken te krijgen.

Een AOV kan onder voorwaarden ook uitkeren bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Hoe dit precies werkt, hangt af van de polis.

Bijvoorbeeld:

Je kunt door een ziekte nog maar 50% van je werkzaamheden uitvoeren.

Of je vervolgens recht hebt op een gedeeltelijke AOV-uitkering hangt af van de voorwaarden van je verzekering en de manier waarop arbeidsongeschiktheid wordt vastgesteld.

Kijk daarom niet alleen naar het maximale maandbedrag, maar ook naar de voorwaarden waaronder je dat bedrag ontvangt.

Hoeveel AOV heb ik nodig voor mijn hypotheek?

Heb je een hypotheek, dan is het verstandig om je hypotheeklast mee te nemen in je berekening.

Een hypotheek loopt immers door als je door ziekte tijdelijk of langdurig minder kunt werken.

Maar ook hier geldt: verzeker niet automatisch je volledige hypotheeklast bovenop je andere uitgaven.

Neem je totale financiële situatie:

woonlasten + levensonderhoud + andere vaste lasten − andere inkomsten = bedrag dat je moet opvangen

Heb je bijvoorbeeld een hypotheeklast van €1.200 en daarnaast €1.800 aan andere noodzakelijke uitgaven, dan heb je €3.000 aan noodzakelijke uitgaven.

Heeft je partner €1.000 inkomen, dan resteert in dit voorbeeld €2.000.

Je kunt vervolgens bepalen welk deel je met een AOV wilt afdekken.

Wat kost een hogere AOV?

Hoe hoger het bedrag dat je wilt verzekeren, hoe hoger de premie doorgaans is. KVK noemt het verzekerde bedrag dan ook expliciet als een van de factoren die de AOV-premie beïnvloeden.

Daarom is het verstandig om niet simpelweg het maximale bedrag te verzekeren.

Een lagere dekking kan een aanzienlijk verschil maken in de maandelijkse premie.

Daar staat natuurlijk tegenover dat je bij arbeidsongeschiktheid ook een groter deel van je inkomen zelf moet opvangen.

Lees ook:

Wat kost een AOV voor zzp'ers?

Een eenvoudige formule om je AOV te berekenen

Je kunt beginnen met deze eenvoudige berekening:

1. Tel je noodzakelijke maandelijkse uitgaven op.

Bijvoorbeeld:

€2.800

2. Trek structurele andere inkomsten af.

Bijvoorbeeld:

€2.800 − €800 = €2.000

3. Bepaal hoeveel van het resterende bedrag je zelf kunt dragen.

Bijvoorbeeld:

€2.000 − €300 eigen buffer/andere ruimte = €1.700

4. Kijk vervolgens naar de beschikbare AOV-dekking.

In dit voorbeeld zou je kunnen onderzoeken of een AOV met een uitkering rond €1.700 per maand aansluit bij je situatie.

Dit is een vereenvoudigd rekenvoorbeeld. De uiteindelijke dekking moet ook aansluiten op de voorwaarden en fiscale behandeling van de specifieke verzekering.

Hoeveel AOV heb ik nodig bij €3.000 inkomen?

Stel dat je als zzp'er gemiddeld €3.000 per maand overhoudt.

Je vaste en noodzakelijke uitgaven zijn €2.300.

Je partner heeft €500 aan structurele inkomsten die beschikbaar zijn voor de gezamenlijke huishouding.

Dan resteert:

€2.300 − €500 = €1.800

Je zou dan kunnen onderzoeken of je ongeveer €1.800 per maand wilt verzekeren.

Je hoeft dus niet automatisch je volledige inkomen van €3.000 te verzekeren.

Hoeveel AOV heb ik nodig bij €5.000 inkomen?

Bij een inkomen van €5.000 per maand geldt hetzelfde principe.

Stel dat je noodzakelijke uitgaven €3.200 bedragen en je andere structurele inkomsten €700 zijn.

Dan is de financiële behoefte:

€3.200 − €700 = €2.500 per maand.

Je kunt dan bijvoorbeeld rond €2.500 aan benodigde dekking onderzoeken.

Je daadwerkelijke keuze kan hoger of lager uitvallen afhankelijk van je buffer, gewenste levensstandaard en hoeveel risico je zelf wilt dragen.

Hoeveel AOV heb ik nodig bij €7.000 inkomen?

Bij een hoger inkomen kan het verschil tussen inkomen en noodzakelijke uitgaven nog groter worden.

Stel:

• inkomen: €7.000;
• noodzakelijke uitgaven: €4.000;
• andere inkomsten: €1.000.

Dan resteert:

€4.000 − €1.000 = €3.000

Je zou dus niet automatisch €7.000 per maand hoeven verzekeren.

Dit is precies waarom het bepalen van je AOV op basis van alleen je omzet of inkomen weinig zegt.

Wat moet je naast het bedrag nog kiezen?

Het verzekerde bedrag is slechts één onderdeel van je AOV.

Je moet ook kijken naar:

• wachttijd: hoe lang kun je zelf zonder uitkering?
• eindleeftijd: tot wanneer wil je verzekerd zijn?
• uitkeringsduur: hoe lang wordt er maximaal uitgekeerd?
• arbeidsongeschiktheidscriterium: wanneer heb je recht op een uitkering?
• indexatie: stijgt de uitkering eventueel mee?
• premie: wat kost de gekozen dekking?
• medische acceptatie: onder welke voorwaarden word je geaccepteerd?

Vooral de eindleeftijd verdient aandacht. KVK waarschuwt bijvoorbeeld dat sommige AOV's voor bepaalde zware beroepen maar tot 60 jaar uitkeren, waardoor een inkomensgat tot de AOW-leeftijd kan ontstaan.

Hoeveel AOV heb ik nodig? Gebruik de AOV-tool

Wil je niet zelf met een kladblok rekenen?

Gebruik dan de AOV-tool voor zzp'ers van FactuurBaas.

Begin met:

• je maandelijkse noodzakelijke uitgaven;
• je andere inkomsten;
• je financiële buffer;
• de gewenste wachttijd.

Zo krijg je een beter beeld van hoeveel inkomen je daadwerkelijk zou moeten opvangen.

Conclusie

Hoeveel AOV je nodig hebt, hangt niet simpelweg af van hoeveel je als zzp'er verdient.

Begin met de vraag:

Hoeveel geld heb ik iedere maand nodig als ik niet meer kan werken?

Tel je noodzakelijke uitgaven op, trek andere structurele inkomsten af en kijk vervolgens hoeveel van het resterende risico je zelf kunt dragen met je buffer.

Daarna kun je bepalen welk bedrag je met een AOV wilt verzekeren.

Een goede AOV draait dus niet om het maximaal verzekerbare bedrag, maar om het inkomensrisico dat je zelf niet wilt of kunt dragen.

Lees ook:

• Arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp: heb je die nodig?
• Wat kost een AOV voor zzp'ers?
• AOV met korte wachttijd
• AOV met lange wachttijd
• AOV voor startende zzp'ers

Dit artikel is algemene informatie en geen verzekerings- of fiscaal advies.