AOV voor startende zzp'ers

Net gestart als zzp'er? Dan heb je waarschijnlijk genoeg andere dingen aan je hoofd. Klanten vinden, opdrachten uitvoeren, je administratie regelen en zorgen dat je onderneming genoeg omzet maakt.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) staat misschien niet bovenaan je lijst.

Toch is juist de start van je onderneming een moment om na te denken over wat er gebeurt als je door ziekte of een ongeval tijdelijk of langdurig niet kunt werken.

Als zzp'er krijg je namelijk niet automatisch een inkomen doorbetaald als je arbeidsongeschikt raakt. Je moet zelf bepalen hoe je dat risico opvangt. Dat kan met een AOV, maar ook met spaargeld, een schenkkring of een andere voorziening.

Heb je als startende zzp'er een AOV nodig?

Er is geen standaardantwoord.

Voor een startende zzp'er kunnen juist twee dingen tegelijk spelen:

• je hebt nog weinig financiële reserves;
• je inkomen en omzet zijn nog onzeker.

Dat maakt de keuze voor een AOV soms lastig.

Heb je bijvoorbeeld net €10.000 spaargeld opgebouwd en zijn je maandelijkse vaste lasten €2.500? Dan kun je een periode zonder inkomen zelf opvangen, maar niet onbeperkt.

Aan de andere kant kan een startende zzp'er juist volledig afhankelijk zijn van het eigen inkomen.

De belangrijkste vraag is daarom:

Hoe lang kan ik mijn financiële verplichtingen betalen als ik niet meer kan werken?

Wat gebeurt er als je als starter arbeidsongeschikt raakt?

Stel dat je net voor jezelf bent begonnen.

Je hebt een aantal klanten gevonden, je omzet begint op gang te komen en je hebt nog geen grote financiële buffer.

Vervolgens raak je door een ongeval of ziekte langere tijd arbeidsongeschikt.

Als je niet kunt werken, kan je inkomen sterk dalen of volledig wegvallen. Je vaste lasten lopen ondertussen gewoon door.

Denk aan:

• huur of hypotheek;
• energie;
• boodschappen;
• verzekeringen;
• auto;
• kinderopvang;
• abonnementen;
• belastingen;
• andere vaste lasten.

Als je onderneming volledig afhankelijk is van jouw eigen arbeid, kan het financiële effect bovendien groter zijn dan alleen het wegvallen van je salaris.

Is een AOV verplicht als je net start?

Nee, op dit moment niet.

In september 2026 is een arbeidsongeschiktheidsverzekering nog niet verplicht voor zzp'ers. Je bepaalt momenteel zelf hoe je het risico op arbeidsongeschiktheid opvangt.

Er wordt wel gewerkt aan een verplichte basisverzekering voor arbeidsongeschiktheid van zelfstandigen, de zogenoemde BAZ.

De huidige plannen zijn nog geen definitieve wet. Volgens de huidige verwachtingen zou de verplichte verzekering rond 2030 kunnen ingaan, maar de precieze regels en invoeringsdatum kunnen nog veranderen.

Je hoeft dus niet te wachten op de toekomstige regeling om nu na te denken over je eigen financiële bescherming.

Waarom kan een AOV juist voor een starter interessant zijn?

Een veelgehoord argument is:

"Ik ben net begonnen, dus ik verdien nog niet zoveel. Ik sluit later wel een AOV af."

Dat kan een begrijpelijke keuze zijn, maar er zijn ook redenen om juist vroeg naar een AOV te kijken.

Je hebt misschien nog weinig spaargeld

Als je onderneming pas net bestaat, heb je waarschijnlijk nog geen jarenlange financiële buffer kunnen opbouwen.

Een lange periode zonder inkomen kan daardoor relatief snel een probleem worden.

Je inkomen kan volledig afhankelijk zijn van je eigen werk

Bij veel zzp'ers stopt het inkomen grotendeels wanneer het werk stopt.

Een webdesigner die niet kan werken, kan bijvoorbeeld tijdelijk geen projecten uitvoeren.

Een schilder die arbeidsongeschikt raakt, kan zijn opdrachten niet meer uitvoeren.

Een zelfstandig adviseur die langdurig ziek wordt, kan mogelijk geen declarabele uren meer maken.

Hoe sterker je inkomen afhankelijk is van je eigen arbeid, hoe belangrijker het is om na te denken over dit risico.

Je vaste lasten verdwijnen niet

Ook als je onderneming nog klein is, blijven je persoonlijke uitgaven bestaan.

Je hoeft daarom niet alleen te kijken naar je huidige winst.

Kijk vooral naar hoeveel inkomen je huishouden nodig heeft.

Maar wat als je als starter nog nauwelijks inkomen hebt?

Dat is een belangrijk punt.

Een AOV verzekert doorgaans een bepaald bedrag aan inkomen. Als je onderneming nog maar net begonnen is, kan je inkomen nog laag of moeilijk voorspelbaar zijn.

Je moet daarom niet automatisch proberen je verwachte omzet volledig te verzekeren.

Begin met je persoonlijke financiële behoefte.

Bijvoorbeeld:

Je kunt vervolgens bekijken hoeveel van die €2.400 je op een andere manier kunt opvangen.

Heb je bijvoorbeeld een partner met inkomen of een financiële buffer? Dan is het bedrag dat je daadwerkelijk moet verzekeren mogelijk lager.

Kun je als startende zzp'er überhaupt een AOV afsluiten?

Ja, ook als je onderneming nog maar kort bestaat kun je naar een AOV kijken.

De verzekeraar kijkt wel naar je persoonlijke situatie, beroep en de gekozen dekking.

Bij een AOV kunnen onder andere je beroep, leeftijd, verzekerde bedrag en wachttijd invloed hebben op de premie.

Een startende ondernemer moet daarom niet alleen kijken naar de vraag:

"Hoeveel omzet heb ik?"

maar ook naar:

"Hoeveel inkomen wil ik beschermen?"

Wat kost een AOV voor een startende zzp'er?

Er is geen speciale vaste "starterspremie".

De premie wordt onder andere bepaald door:

• je leeftijd;
• je beroep;
• het verzekerde bedrag;
• de wachttijd;
• de looptijd;
• de voorwaarden van de verzekering.

KVK noemt momenteel ongeveer €100 tot €300 per maand als veelvoorkomende indicatie voor een AOV, maar individuele premies kunnen hiervan afwijken.

Voor een starter kan de premie daardoor een behoorlijk bedrag zijn, zeker wanneer de onderneming nog weinig winst maakt.

Dat betekent niet automatisch dat je je niet moet verzekeren.

Het betekent wel dat je moet afwegen hoeveel risico je zelf kunt dragen.

Lees ook:

Wat kost een AOV voor zzp'ers?

Hoe kun je de kosten van een AOV als starter beperken?

Je hoeft niet per se de meest uitgebreide dekking te kiezen.

Kies een passende wachttijd

Een langere wachttijd kan de premie verlagen.

Je spreekt dan af dat je eerst zelf een bepaalde periode kunt overbruggen voordat de verzekering uitkeert.

Dat kan interessant zijn als je al een financiële buffer hebt.

Heb je die buffer niet? Dan moet je juist goed kijken of je die wachttijd daadwerkelijk kunt dragen.

Lees meer: AOV met korte wachttijd

Verzeker alleen wat je nodig hebt

Je hoeft niet automatisch je volledige verwachte inkomen te verzekeren.

Kijk naar je vaste lasten en andere inkomsten.

Het doel is niet om zoveel mogelijk verzekerd te krijgen.

Het doel is om te voorkomen dat je bij langdurige arbeidsongeschiktheid financieel in de problemen komt.

Bouw tegelijkertijd een buffer op

Een AOV en spaargeld kunnen elkaar aanvullen.

Je kunt bijvoorbeeld een buffer opbouwen voor de eerste periode van ziekte en een AOV gebruiken voor langdurige arbeidsongeschiktheid.

De overheid noemt zelf sparen, een particuliere AOV en een schenkkring als verschillende manieren waarop zelfstandigen inkomen bij arbeidsongeschiktheid kunnen opvangen.

Wat als je eerst wilt sparen?

Als starter kun je ervoor kiezen om eerst een financiële buffer op te bouwen.

Dat kan logisch zijn als je voldoende inkomen hebt om iedere maand geld opzij te zetten.

Maar let op de periode waarin je nog geen grote buffer hebt.

Stel:

• je vaste lasten zijn €2.500 per maand;
• je hebt €5.000 spaargeld;
• je kunt €500 per maand sparen.

Dan heb je ongeveer twee maanden aan vaste lasten als buffer.

Een langdurige arbeidsongeschiktheid is uiteraard een veel groter risico.

Sparen kan dus een onderdeel van je oplossing zijn, maar het is niet hetzelfde als een verzekering.

AOV of schenkkring als starter?

Een schenkkring kan ook een mogelijkheid zijn.

Bij een schenkkring leggen ondernemers geld opzij en helpen ze elkaar financieel wanneer iemand arbeidsongeschikt raakt. De overheid noemt een broodfonds/schenkkring als een manier om inkomen gedurende de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid op te vangen.

Een schenkkring is echter geen volledige vervanging voor iedere AOV.

De maximale uitkeringsduur en voorwaarden zijn anders.

Je kunt ook verschillende voorzieningen combineren.

Bijvoorbeeld:

buffer → schenkkring → AOV

Welke combinatie past, hangt af van je financiële situatie.

Wat als je al gezondheidsproblemen hebt?

Dit is voor starters een belangrijk aandachtspunt.

Bij een particuliere AOV kan je gezondheid een rol spelen bij de acceptatie en voorwaarden.

Als je al weet dat je moeilijk verzekerbaar bent, is het daarom verstandig om niet automatisch uit te stellen tot later.

De overheid heeft daarnaast een vangnetverzekering voor bepaalde startende zzp'ers met een medische aandoening. Onder voorwaarden kunnen zij gedurende de eerste 15 maanden van hun ondernemerschap een vangnetverzekering aanvragen. Verzekeraars die hiervoor onder de relevante zelfregulering vallen, moeten deze aanbieden.

De voorwaarden zijn specifiek, dus controleer altijd of je daadwerkelijk in aanmerking komt.

Lees meer: AOV zonder medische keuring

Wat als je naast je onderneming in loondienst werkt?

Niet iedere starter is volledig afhankelijk van de inkomsten uit de onderneming.

Werk je bijvoorbeeld vier dagen per week in loondienst en begin je daarnaast als zzp'er?

Dan heb je mogelijk al inkomensbescherming via je dienstverband.

Dat verandert de berekening van je risico.

Je hoeft dan niet alleen naar je onderneming te kijken, maar naar je totale inkomen en financiële situatie.

Ook in de huidige plannen voor een verplichte basisverzekering wordt rekening gehouden met zelfstandigen die daarnaast voldoende in loondienst werken.

Wat verandert er met de toekomstige verplichte AOV?

De huidige plannen voor de BAZ zijn vooral gericht op een basisvangnet.

Volgens het huidige voorstel zou de premie maximaal ongeveer €171 bruto per maand bedragen en zou de uitkering maximaal tot het niveau van het minimumloon lopen. Er zou bovendien een wachttijd van twee jaar gelden.

Dat betekent dat een toekomstige verplichte basisverzekering niet automatisch hetzelfde is als een uitgebreide particuliere AOV.

Een particuliere verzekering kan andere keuzes bieden rond bijvoorbeeld:

• het verzekerde bedrag;
• de wachttijd;
• de voorwaarden;
• de uitkeringsduur.

De precieze regels van de verplichte regeling kunnen nog veranderen voordat de wet definitief wordt.

Lees meer: AOV verplicht voor zzp'ers?

Hoeveel AOV heb je als starter nodig?

Begin niet met een verzekeringsbedrag.

Begin met je uitgaven.

Maak een overzicht van:

1. je vaste maandelijkse lasten;
2. je variabele uitgaven;
3. eventuele inkomsten van je partner;
4. spaargeld;
5. andere voorzieningen;
6. het inkomen dat je nodig hebt om je levensstijl en verplichtingen voort te zetten.

Daarna kun je bepalen welk deel je zelf kunt opvangen en welk deel je eventueel wilt verzekeren.

Bereken je AOV-behoefte

Wil je als startende zzp'er eerst uitrekenen hoeveel inkomen je zou moeten kunnen opvangen?

Gebruik dan onze AOV-tool voor zzp'ers.

Zo krijg je eerst inzicht in je financiële behoefte voordat je naar een specifieke verzekering gaat kijken.

Wanneer kun je het beste een AOV afsluiten?

Er is geen universeel moment dat voor iedere starter het beste is.

Maar wacht niet alleen omdat je onderneming nog klein is.

Juist in de eerste jaren kan je financiële buffer beperkt zijn terwijl je wel afhankelijk bent van je eigen inkomen.

Aan de andere kant kan een AOV-premie relatief zwaar drukken op een onderneming die nog nauwelijks omzet maakt.

Daarom kun je bij de start van je onderneming bijvoorbeeld deze drie vragen beantwoorden:

1. Hoeveel heb ik per maand nodig?

2. Hoe lang kan ik zonder inkomen?

3. Welk deel van dat risico wil ik zelf dragen?

Met die antwoorden kun je bepalen of een AOV, spaargeld, een schenkkring of een combinatie daarvan bij jouw situatie past.

Checklist voor een startende zzp'er

Voordat je een AOV afsluit, kun je deze punten nalopen:

• Ik weet hoeveel mijn huishouden minimaal per maand nodig heeft.
• Ik weet hoeveel spaargeld ik beschikbaar heb.
• Ik weet hoeveel maanden ik zonder inkomen kan.
• Ik heb gekeken naar andere inkomsten binnen mijn huishouden.
• Ik weet welke gevolgen arbeidsongeschiktheid voor mijn onderneming heeft.
• Ik heb mijn beroep en risico bekeken.
• Ik weet welke wachttijd ik financieel kan dragen.
• Ik heb gekeken hoeveel inkomen ik daadwerkelijk wil verzekeren.
• Ik heb de voorwaarden van de verzekering bekeken.
• Ik weet dat een AOV momenteel niet verplicht is.
• Ik houd de ontwikkelingen rond de toekomstige verplichte AOV in de gaten.

Conclusie

Als startende zzp'er hoef je niet automatisch een AOV af te sluiten.

Maar je moet wel zelf nadenken over wat er gebeurt als je langere tijd niet kunt werken.

Juist als starter kan dat belangrijk zijn: je hebt misschien nog weinig spaargeld, terwijl je inkomen volledig afhankelijk is van je eigen arbeid.

Begin daarom met je financiële risico.

Hoeveel heb je per maand nodig? Hoeveel spaargeld heb je? En hoe lang kun je zonder inkomen?

Daarna kun je bepalen welk deel je zelf wilt opvangen en welk deel je eventueel wilt verzekeren.

Lees ook:

• Arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp: heb je die nodig?
• Wat kost een AOV voor zzp'ers?
• AOV verplicht voor zzp'ers?
• AOV zonder medische keuring

Dit artikel is algemene informatie en geen verzekerings- of fiscaal advies.