Wat kost een AOV voor zzp'ers?

Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor een zzp'er? Dat is een logische vraag als je je inkomen wilt verzekeren, maar er is geen vaste AOV-premie voor iedere zelfstandige.

De premie hangt onder andere af van je beroep, leeftijd, het bedrag dat je wilt verzekeren, de wachttijd en de duur van de uitkering. KVK noemt momenteel een bedrag van ongeveer €100 tot €300 per maand als veelvoorkomende bandbreedte, maar individuele premies kunnen daar flink van afwijken.

Wil je eerst weten hoeveel inkomen je eigenlijk zou moeten kunnen opvangen?

Wat kost een AOV gemiddeld?

Als grove indicatie kun je voor een AOV als zzp'er denken aan ongeveer €100 tot €300 per maand.

Dat is alleen een richtlijn. De premie kan lager of hoger uitvallen afhankelijk van jouw situatie en de gekozen dekking. KVK noemt onder meer je beroep, leeftijd, het verzekerde bedrag, de wachttijd en de looptijd als factoren die invloed hebben op de premie.

Een zelfstandige die €2.000 per maand wil verzekeren met een lange wachttijd kan bijvoorbeeld een heel andere premie krijgen dan een ondernemer die €4.000 per maand wil verzekeren en vanaf een korte wachttijd een uitkering wil ontvangen.

Daarom is "wat kost een AOV?" eigenlijk niet de eerste vraag die je moet beantwoorden.

De betere vraag is:

Hoeveel inkomen wil ik verzekeren en hoeveel risico kan ik zelf dragen?

Waar wordt de premie van een AOV door bepaald?

De verzekeraar kijkt naar verschillende factoren.

1. Je beroep

Je beroep heeft grote invloed op het risico dat een verzekeraar inschat.

Werk je voornamelijk achter een computer, dan kan het risico anders worden beoordeeld dan wanneer je dagelijks zwaar lichamelijk werk doet.

Een bouwvakker en een boekhouder met hetzelfde inkomen hoeven daarom niet dezelfde AOV-premie te betalen. KVK noemt het beroep expliciet als een belangrijke factor bij het bepalen van de premie.

2. Je leeftijd

Ook je leeftijd speelt een rol.

Over het algemeen geldt dat een AOV duurder wordt naarmate je ouder bent wanneer je de verzekering afsluit.

Daarom kan dezelfde dekking voor een 30-jarige een andere premie opleveren dan voor een 50-jarige.

3. Het bedrag dat je wilt verzekeren

Hoe hoger de maandelijkse uitkering die je wilt ontvangen bij arbeidsongeschiktheid, hoe hoger de premie doorgaans is.

Stel dat je €2.000 per maand wilt verzekeren. Dan betaal je doorgaans minder dan wanneer je €4.000 per maand wilt verzekeren.

Maar je hoeft niet automatisch je volledige huidige inkomen te verzekeren. Het kan verstandiger zijn om eerst te bepalen hoeveel geld je daadwerkelijk nodig hebt om je vaste lasten en levensonderhoud te betalen.

4. De wachttijd

Bij een AOV kun je meestal kiezen hoe lang je zelf inkomen moet kunnen missen voordat de verzekering gaat uitkeren.

Dit wordt ook wel de wachttijd of eigenrisicoperiode genoemd.

Een langere wachttijd betekent doorgaans een lagere premie. Je neemt dan zelf meer van het financiële risico op je.

Bijvoorbeeld:

• 1 maand zelf opvangen → kortere wachttijd;
• 1 jaar zelf opvangen → langere wachttijd.

Een langere wachttijd kan interessant zijn als je voldoende spaargeld hebt om die periode te overbruggen.

Lees meer: AOV met korte wachttijd of AOV met lange wachttijd

5. De eindleeftijd en uitkeringsduur

Je kunt ook kijken naar hoe lang je verzekerd wilt zijn.

Een verzekering die onder bepaalde voorwaarden tot een hogere leeftijd uitkeert, kan duurder zijn dan een verzekering met een kortere looptijd.

Let daarom niet alleen op de maandpremie. Een goedkope AOV kan bijvoorbeeld een korte uitkeringsduur of een lagere dekking hebben.

6. De voorwaarden van de verzekering

Twee AOV's met ongeveer dezelfde premie kunnen inhoudelijk behoorlijk verschillen.

Kijk daarom ook naar:

• wanneer je recht hebt op een uitkering;
• hoe arbeidsongeschiktheid wordt vastgesteld;
• hoeveel procent arbeidsongeschiktheid nodig is;
• welke werkzaamheden worden meegenomen;
• hoe lang de uitkering loopt;
• welke uitsluitingen gelden;
• of de uitkering wordt geïndexeerd.

De voorwaarden bepalen uiteindelijk wat je voor je premie terugkrijgt.

Voorbeeld: wat kan een AOV kosten?

Stel dat twee zzp'ers allebei €3.000 per maand willen verzekeren.

Zzp'er A

• 30 jaar
• administratief werk
• lange wachttijd
• uitkering tot pensioen

Zzp'er B

• 50 jaar
• fysiek zwaar beroep
• korte wachttijd
• uitkering tot pensioen

Hoewel het verzekerde bedrag hetzelfde is, kunnen de premies aanzienlijk verschillen. Dat komt doordat het risico en de gekozen voorwaarden niet hetzelfde zijn.

Daarom kun je niet simpelweg zeggen:

"Een AOV kost voor een zzp'er €200 per maand."

€200 kan voor de ene ondernemer een realistische premie zijn en voor een andere ondernemer helemaal niet.

Wat kost een AOV per maand?

Als je vooral zoekt naar een snelle indicatie, kun je momenteel grofweg rekening houden met:

Dit zijn alleen rekenvoorbeelden. Ze zeggen niets over de premie die jij persoonlijk zult betalen.

De daadwerkelijke premie moet worden berekend op basis van je beroep, leeftijd, dekking en gekozen voorwaarden. KVK noemt €100–€300 per maand als een veelvoorkomende indicatie.

Wat kost een AOV netto?

Een AOV-premie is een privé-uitgave, maar een premie voor een particuliere AOV is in veel gevallen aftrekbaar in je aangifte inkomstenbelasting als uitgave voor andere inkomensvoorzieningen.

Daardoor zijn je uiteindelijke kosten na belasting mogelijk lager dan de bruto premie.

Bijvoorbeeld:

Bruto premie: €200 per maand

Je betaalt dan €2.400 per jaar aan premie.

Het bedrag dat je uiteindelijk netto kost, hangt vervolgens af van je persoonlijke fiscale situatie.

Gebruik daarom niet zomaar een vast percentage om je netto premie te berekenen. Je belastingtarief en persoonlijke omstandigheden bepalen wat het fiscale voordeel daadwerkelijk is.

Is een AOV van €100 per maand goedkoop?

Niet per se.

De premie alleen zegt weinig over de kwaliteit van een AOV.

Een verzekering van €100 per maand kan bijvoorbeeld:

• een lager verzekerd bedrag hebben;
• een lange wachttijd hebben;
• een beperkte uitkeringsduur hebben;
• andere voorwaarden hebben;
• minder ruime dekking bieden.

Een verzekering van €250 per maand kan daardoor voor een bepaalde ondernemer juist een heel andere dekking bieden.

Vergelijk daarom altijd premie én voorwaarden.

Kun je de AOV goedkoper maken?

Ja, er zijn verschillende manieren waarop de premie kan worden beïnvloed.

Kies een langere wachttijd

Als je bijvoorbeeld zelf een jaar zonder AOV-uitkering kunt overbruggen, kun je een langere wachttijd overwegen.

Daar staat tegenover dat je dat jaar financieel zelf moet kunnen opvangen.

Verzeker alleen wat je nodig hebt

Je hoeft niet automatisch je volledige omzet of winst te verzekeren.

Kijk naar je persoonlijke maandelijkse behoefte.

Heb je bijvoorbeeld €2.500 nodig om je huishouden draaiende te houden, dan is het niet automatisch logisch om €5.000 per maand te verzekeren.

Kijk naar je eindleeftijd

Ook de eindleeftijd kan invloed hebben op de premie.

Controleer wel of een lagere eindleeftijd geen ongewenst inkomensgat veroorzaakt.

Vooral bij ondernemers met een zwaar beroep is dit een aandachtspunt. KVK waarschuwt bijvoorbeeld dat sommige AOV's voor bepaalde zware beroepen tot een lagere leeftijd kunnen lopen, waardoor er een gat tot aan het pensioen kan ontstaan.

Vergelijk verschillende verzekeringen

Kijk niet alleen naar de laagste premie.

Vergelijk ook:

• verzekerd bedrag;
• wachttijd;
• eindleeftijd;
• definitie van arbeidsongeschiktheid;
• uitkeringsduur;
• indexatie;
• uitsluitingen;
• medische acceptatie.

Wat kost een verplichte AOV?

Dit is een aparte vraag.

In september 2026 is een AOV nog niet verplicht voor zzp'ers. Er ligt wel een wetsvoorstel voor een verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen. Volgens de huidige plannen zou die naar verwachting rond 2030 kunnen worden ingevoerd, maar de definitieve wetgeving en voorwaarden staan nog niet vast.

Volgens het huidige voorstel zou de premie maximaal ongeveer €171 per maand bedragen. Dat bedrag is gebaseerd op het huidige voorstel en kan nog veranderen. De voorgestelde basisverzekering heeft bovendien een wachttijd van twee jaar.

Dat betekent ook dat een eventuele toekomstige verplichte basisverzekering niet automatisch hetzelfde is als een uitgebreide particuliere AOV.

Een particuliere AOV kan bijvoorbeeld andere keuzes bieden voor het verzekerde bedrag, de wachttijd en de voorwaarden. Lees ook AOV verplicht voor zzp'ers? en AOV zzp: heb je die nodig?.

Wat als je geen AOV wilt betalen?

Een AOV is niet de enige manier om het risico van arbeidsongeschiktheid op te vangen.

Je kunt bijvoorbeeld werken met:

• eigen spaargeld;
• een schenkkring;
• crowdsurance;
• een vrijwillige verzekering via UWV als je daarvoor in aanmerking komt;
• een combinatie van verschillende oplossingen.

KVK noemt deze mogelijkheden als alternatieven of aanvullingen op een particuliere AOV.

Bij een schenkkring of crowdsurance gaat het wel om een andere vorm van bescherming dan een particuliere AOV. De maximale uitkeringsduur en voorwaarden verschillen bijvoorbeeld.

Hoeveel AOV heb je als zzp'er nodig?

Voordat je naar een verzekeraar gaat, kun je eerst je eigen financiële behoefte berekenen.

Begin met je maandelijkse uitgaven:

• wonen;
• energie;
• boodschappen;
• verzekeringen;
• vervoer;
• kinderen;
• abonnementen;
• andere vaste lasten.

Trek vervolgens eventuele andere inkomsten en voorzieningen daarvan af. Het bedrag dat overblijft geeft een eerste indicatie van het inkomen dat je zou moeten kunnen opvangen.

Bereken je AOV-behoefte

Je kunt dit ook eenvoudig met onze gratis tool bekijken:

De tool helpt je om je financiële situatie inzichtelijk te maken voordat je naar een verzekering gaat kijken.

AOV als onderdeel van je financiële planning

De premie van een AOV moet je niet los bekijken van de rest van je financiële situatie.

Als zzp'er moet je namelijk ook rekening houden met bijvoorbeeld:

• belasting;
• pensioen;
• financiële buffer;
• zakelijke verzekeringen;
• hypotheek of huur;
• andere vaste lasten.

Een AOV-premie van €200 per maand betekent €2.400 per jaar. Dat is geld dat je niet aan iets anders kunt besteden.

Maar het tegenovergestelde risico is ook belangrijk:

Wat kost het je als je jarenlang geen inkomen hebt?

De juiste vergelijking is daarom niet alleen:

"Kan ik €200 per maand missen?"

maar:

"Kan ik het financiële risico van arbeidsongeschiktheid zelf dragen?"

Conclusie

Wat een AOV voor een zzp'er kost, hangt sterk af van je persoonlijke situatie.

Als grove indicatie noemt KVK momenteel €100 tot €300 per maand, maar je eigen premie kan daarbuiten vallen.

De belangrijkste factoren zijn:

• je leeftijd;
• je beroep;
• het bedrag dat je verzekert;
• de wachttijd;
• de eindleeftijd;
• de uitkeringsvoorwaarden.

Kijk daarom niet alleen naar de goedkoopste premie.

Bepaal eerst hoeveel inkomen je nodig hebt als je niet meer kunt werken.

Daarna kun je pas goed beoordelen hoeveel risico je zelf wilt dragen en welk bedrag je eventueel wilt verzekeren.

Meer over of je een AOV nodig hebt: Arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp: heb je die nodig?

Net gestart? Lees: AOV voor startende zzp'ers

Dit artikel is algemene informatie en geen verzekerings- of fiscaal advies.