Wil je als zzp'er een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten, maar zie je op tegen een medische keuring? Dan is het goed om onderscheid te maken tussen een medische keuring en een gezondheidsverklaring.
Bij een normale AOV hoef je meestal niet direct lichamelijk gekeurd te worden. De aanvraag begint doorgaans met vragen over je gezondheid. Op basis daarvan beoordeelt een medisch adviseur het risico. Alleen wanneer daar aanleiding voor is, kan aanvullende medische informatie of een gericht onderzoek nodig zijn.
Een AOV die helemaal geen vragen over je gezondheid stelt, is iets anders. Daar zijn bij reguliere AOV's veel minder mogelijkheden voor.
Kun je een AOV afsluiten zonder medische keuring?
Ja, vaak wel.
Bij veel AOV-aanvragen vindt de medische beoordeling in eerste instantie plaats op basis van een gezondheidsverklaring. Een lichamelijke medische keuring is dus niet standaard onderdeel van iedere aanvraag.
Een verzekeraar kan bijvoorbeeld:
- je direct medisch accepteren;
- aanvullende vragen stellen;
- medische informatie opvragen bij een behandelend arts;
- een premieopslag voorstellen;
- bepaalde klachten of aandoeningen uitsluiten;
- in sommige gevallen de aanvraag afwijzen.
Een medische keuring kan onderdeel worden van het traject wanneer de gezondheidsverklaring daar aanleiding toe geeft. Ook het gewenste verzekerde bedrag en het acceptatiebeleid van de verzekeraar kunnen daarbij een rol spelen.
Medische keuring versus gezondheidsverklaring
Deze begrippen worden vaak door elkaar gehaald.
| Gezondheidsverklaring | Medische keuring | |
|---|---|---|
| Vragen over gezondheid | Ja | Ja |
| Zelf invullen | Meestal | Nee |
| Lichamelijk onderzoek | Nee | Mogelijk |
| Altijd nodig | Vaak bij reguliere AOV | Nee |
| Aanvullende medische informatie | Soms | Mogelijk |
| Medisch adviseur betrokken | Ja | Ja |
Een AOV zonder medische keuring is daarom iets anders dan een AOV zonder medische acceptatie.
AOV zonder gezondheidsverklaring: kan dat?
Dat is een stuk lastiger.
Een reguliere AOV is bedoeld om een langdurig inkomensrisico te verzekeren. De verzekeraar wil daarom kunnen inschatten hoe groot het risico is dat je arbeidsongeschikt raakt. Gezondheidsinformatie speelt daarbij een belangrijke rol.
Een verzekering waarbij helemaal geen gezondheidsvragen worden gesteld, is daarom niet de standaard voor een reguliere individuele AOV.
Er bestaan wel andere vormen van inkomensbescherming waarbij medische acceptatie geen of een veel kleinere rol speelt. Denk bijvoorbeeld aan bepaalde vangnetverzekeringen of voorzieningen zoals een schenkkring.
Wanneer is een medische keuring nodig?
Een medische keuring is vooral relevant wanneer de informatie uit de gezondheidsverklaring onvoldoende is om het risico goed te beoordelen.
De verzekeraar kan bijvoorbeeld aanvullende informatie nodig hebben over:
- een bestaande aandoening;
- eerdere behandelingen;
- langdurige klachten;
- een operatie;
- medicijngebruik;
- een eerdere periode van arbeidsongeschiktheid.
De medische dienst kan in zo'n situatie aanvullende informatie opvragen of een onderzoek laten uitvoeren. Bij sommige verzekeraars is een medische keuring pas aan de orde bij een relatief hoog verzekerd bedrag. De precieze grens verschilt per product en verzekeraar.
Wat als je gezondheidsklachten hebt?
Een medische keuring proberen te vermijden is niet altijd het belangrijkste punt. Als je gezondheidsklachten hebt, is het vooral belangrijk om te kijken hoe de verzekeraar met jouw medische situatie omgaat.
Een medische beoordeling hoeft namelijk niet automatisch te betekenen dat je geen AOV kunt krijgen.
Mogelijke uitkomsten zijn bijvoorbeeld:
- normale acceptatie;
- een hogere premie;
- een uitsluiting voor een bepaalde aandoening;
- aangepaste voorwaarden;
- aanvullende medische informatie;
- afwijzing.
De uitkomst hangt af van de verzekeraar, je medische geschiedenis, het beroep dat je uitoefent en de dekking die je aanvraagt. Verschillende verzekeraars kunnen bovendien tot verschillende beoordelingen komen.
Voorbeeld
Stel dat je in het verleden een knieblessure hebt gehad.
Dat betekent niet automatisch dat je AOV wordt afgewezen. Een verzekeraar kan bijvoorbeeld besluiten de aanvraag normaal te accepteren, terwijl een andere verzekeraar een beperking voor bepaalde knieklachten hanteert.
Daarom kan het bij een medische voorgeschiedenis relevant zijn om niet alleen naar de premie te kijken, maar ook naar het acceptatiebeleid en de voorwaarden.
Kun je een AOV krijgen als je eerder ziek bent geweest?
Dat kan.
Een eerdere ziekte of behandeling betekent niet automatisch dat je onverzekerbaar bent. De medische dienst kijkt naar het totale risico en kan aanvullende informatie nodig hebben om dat risico te beoordelen.
Ook klachten die inmiddels zijn verdwenen kunnen onderdeel zijn van de beoordeling. Bij een AOV gaat het immers om het risico gedurende een lange verzekeringsperiode.
Daarom is het belangrijk om een gezondheidsverklaring volledig en eerlijk in te vullen. Het bewust weglaten van relevante informatie kan later problemen geven met de verzekering of een uitkering.
Wat als je niet medisch gekeurd wilt worden?
Als een verzekeraar een aanvullende medische keuring noodzakelijk vindt, kun je ervoor kiezen die niet te ondergaan.
Dat betekent echter niet dat de verzekeraar de AOV dan gewoon zonder keuring moet afsluiten. Zonder voldoende medische informatie kan de medisch adviseur het risico mogelijk niet beoordelen en kan de verzekeraar besluiten geen verzekering aan te bieden.
Het weigeren van een keuring is dus iets anders dan het vinden van een verzekeraar die voor jouw aanvraag geen keuring nodig heeft.
AOV zonder keuring bij een hoger verzekerd bedrag
Hoe hoger het bedrag dat je wilt verzekeren, hoe belangrijker een goede risico-inschatting voor de verzekeraar wordt.
Sommige producten hanteren daarom aanvullende acceptatiestappen bij hogere verzekerde bedragen. Dat kan bijvoorbeeld een telefonische medische intake of aanvullende informatie zijn. Bij bepaalde producten kan vanaf een specifieke verzekerde maanduitkering ook een medische keuring worden gevraagd.
Wil je een keuring zoveel mogelijk voorkomen, dan kan het daarom helpen om niet automatisch het maximale bedrag te verzekeren.
Kijk eerst naar hoeveel inkomen je daadwerkelijk nodig hebt wanneer je langere tijd niet kunt werken.
Goedkopere AOV zonder medische keuring?
Een AOV zonder medische keuring is niet per definitie goedkoper.
De premie wordt onder andere bepaald door het verzekerde bedrag, je beroep, leeftijd, wachttijd en de gekozen voorwaarden. Gezondheid speelt bij de medische acceptatie bovendien een rol bij het bepalen van het risico.
Een langere wachttijd kan bijvoorbeeld een manier zijn om de premie te verlagen. Je kiest dan ervoor om de eerste periode van arbeidsongeschiktheid zelf financieel op te vangen.
Lees meer over de kosten in:
Wat kost een AOV voor zzp'ers?
Wat als je nergens wordt geaccepteerd?
Word je vanwege je gezondheid niet geaccepteerd voor een reguliere AOV, dan zijn er nog andere mogelijkheden.
Een belangrijke optie is een private vangnetverzekering. Voor zelfstandigen die vanwege hun medische situatie niet voor een reguliere AOV worden geaccepteerd, bestaat hiervoor een specifieke voorziening waarbij geen medische beoordeling plaatsvindt. Voor deze verzekering gelden wel voorwaarden en een aanvraagtermijn.
Ook een schenkkring, crowdsurance of een eigen financiële buffer kan een rol spelen bij het opvangen van inkomensverlies.
Dat zijn echter geen één-op-één vervangers van een reguliere AOV. Ze verschillen bijvoorbeeld in wachttijd, maximale uitkeringsduur en hoogte van de uitkering.
AOV zonder medische keuring of juist een normale AOV?
Als je gezond bent en een normale AOV kunt afsluiten zonder aanvullende keuring, is er meestal weinig reden om specifiek op zoek te gaan naar een product "zonder keuring".
De belangrijkere vragen zijn:
- Hoeveel inkomen wil je verzekeren?
- Welke wachttijd past bij je buffer?
- Tot welke leeftijd wil je verzekerd zijn?
- Welke definitie van arbeidsongeschiktheid geldt?
- Welke uitsluitingen staan in de polis?
- Hoe wordt de premie vastgesteld?
- Wat gebeurt er als je later arbeidsongeschikt raakt?
Een medische keuring is uiteindelijk maar één onderdeel van het acceptatieproces.
Bereken hoeveel AOV je nodig hebt
Voordat je naar verzekeringen gaat kijken, is het verstandig eerst te bepalen hoeveel inkomen je daadwerkelijk wilt beschermen.
Op FactuurBaas kun je hiervoor de AOV-tool voor zzp'ers gebruiken.
Daarmee kun je onder andere nadenken over je gewenste maandelijkse inkomen, je financiële buffer en de periode die je zelf kunt overbruggen.
Wil je eerst de basis van een AOV begrijpen? Lees dan ook:
- Arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp: heb je die nodig?
- Wat kost een AOV voor zzp'ers?
- AOV voor startende zzp'ers
- AOV verplicht voor zzp'ers?
- AOV met korte wachttijd
Conclusie
Een AOV zonder medische keuring is vaak mogelijk in de zin dat je niet standaard lichamelijk hoeft te worden onderzocht. Bij een normale AOV krijg je echter meestal wel te maken met medische acceptatie en een gezondheidsverklaring.
Heb je geen bijzondere medische voorgeschiedenis, dan kan de aanvraag vaak relatief eenvoudig verlopen. Heb je wel gezondheidsklachten of een medische geschiedenis, dan kunnen aanvullende vragen, een uitsluiting, premieopslag of een keuring volgen.
Het is daarom verstandiger om niet alleen te zoeken naar een AOV "zonder keuring", maar vooral te kijken naar de voorwaarden, medische acceptatie en dekking die bij jouw situatie passen.
Dit artikel is algemene informatie en geen verzekerings- of fiscaal advies.
